Conoce las principales diferencias entre las tarjetas de crédito y de débito, cómo funcionan cada una de ellas, qué ventajas y desventajas te ofrecen y cómo debes utilizarlas para aprovecharlas al máximo, te contamos todo lo que debes saber.

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¿Qué es una tarjeta de crédito?

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La tarjeta de crédito es un método de pago con el que puedes hacer compras y operaciones sin disponer de dinero en efectivo.

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Por lo general, estos son los componentes de las tarjetas de crédito que se pueden apreciar a simple vista:

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• Chip de seguridad. Es el componente que se encarga de resguardar la información de la tarjeta y validar las transacciones que realizas con el objetivo de evitar fraudes o delitos financieros como la clonación del plástico.

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• Número de la tarjeta. Son los 16 dígitos que diferencian tu plástico de otro. Cada dígito se encuentra estandarizado y tiene un significado concreto. Es importante no confundir estos dígitos con los números que integran el Card Validation Value (CVV).

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• Fecha de vencimiento. Es el mes y el año límite en el que tu tarjeta puede operar. Una vez llegada esa fecha, regularmente el banco te lo notifica y te envía otra tarjeta con una nueva fecha de vencimiento.

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• Código CVV o Card Validation Value. Es un número de seguridad de tres o cuatro dígitos que te ayuda a confirmar tus compras o transacciones electrónicas.

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¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? 

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La tarjeta de crédito es el ejemplo más claro y popular de un crédito revolvente, que es un límite de crédito establecido por el banco o la institución financiera que te facilita el plástico.

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La característica principal de un crédito revolvente es que se renueva conforme vas pagando lo que usas.

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Por ejemplo, si tu límite o línea de tu tarjeta de crédito es de 15 mil pesos y gastas 5 mil pesos, se descuenta ese consumo y te quedarán 10 mil pesos por utilizar, es decir, de crédito disponible. Pero si pagas al banco los 5 mil que gastaste antes de la fecha límite de pago, al siguiente mes dispondrás nuevamente de los 15 mil pesos.

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Para comprar con una tarjeta de crédito, basta con presentar el plástico en el comercio donde quieres hacer la operación.

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El establecimiento te pedirá que deslices o insertes tu tarjeta en una terminal bancaria o terminal de venta y te pedirá que ingreses tu firma electrónica o NIP, que generalmente es un conjunto de cuatro dígitos (no confundir con el CVV) que tú mismo configuraste desde la app o desde un cajero automático del banco que emitió el plástico.

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Al aprobarse el gasto, te hacen firmar un voucher o pagaré para validar la compra. Casi inmediatamente, el banco o institución que emitió tu tarjeta liquidará al comercio el valor de la compra y lo descuenta de tu crédito disponible revolvente. Posteriormente, tú como titular de la tarjeta, deberás liquidar ese adeudo antes de la fecha límite de pago para no generar intereses.

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Ventajas de una tarjeta de crédito

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Contrario a lo que muchas personas opinan, las tarjetas de crédito ofrecen importantes ventajas, siempre y cuando se usen de manera correcta, claro. Algunos de los principales beneficios de este tipo de plástico son:

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• Mayor seguridad. En caso de fraude financiero como clonación o robo, es posible rastrear el movimiento ilícito y tomar medidas rápidamente junto con la institución financiera que emitió el plástico. Asimismo, las tarjetas de crédito te ayudan a no tener que cargar o trasladar dinero en efectivo.

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• Historial crediticio. Quizá una de las ventajas más importantes a considerar. Utilizar una tarjeta de crédito te genera historial y experiencia crediticia, lo cual te ayudará a acceder a productos financieros con mejores condiciones en un futuro.

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• Financiamiento. Si no cuentas con el dinero suficiente para hacer una compra importante, por ejemplo, algún mueble para tu casa, puedes utilizar la tarjeta de crédito para adquirir el producto y posteriormente pagarlo cuando tengas más dinero en tu cuenta corriente.

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• Descuentos, promociones y recompensas. Las tarjetas de crédito cuentan con estímulos para sus clientes como meses sin intereses, aplazar pagos o acumular puntos que posteriormente se pueden canjear por productos o servicios como hospedajes o boletos de avión.

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• Comercio electrónico. Si requieres hacer compras en páginas de internet o aplicaciones móviles, la principal alternativa para hacerlo es por medio de una tarjeta de crédito.

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Desventajas de una tarjeta de crédito

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Ahora veamos las desventajas más importantes de las tarjetas de crédito, presta mucha atención, ya que varias de ellas en realidad ocurren cuando las personas hacen un uso inadecuado de los plásticos:

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• Pagas muchos intereses. Si no controlas tus gastos, te atrasas en tus mensualidades o sólo liquidas el pago mínimo, terminarás pagando muchos intereses, lo que puede originar deudas impagables en muy poco tiempo.

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• Es una de las alternativas de financiamiento más caras. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran altas tasas de interés y su Costo Anual Total (CAT) suele ser muy elevado. Un estudio de yotepresto.com reveló que hay plásticos que cobran hasta 119.3 por ciento de CAT y 80.69 por ciento de tasa anual. 

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• Más deudas. Los gastos con tarjeta de crédito son los que más dolores de cabeza generan en los usuarios financieros que tienen poco autocontrol con sus gastos. Al ser un tipo de financiamiento que se paga a posteriori, existe la tentación de gastar de más sin recordar que esas deudas contraídas se van a tener que pagar.

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¿Qué es una tarjeta de débito?

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Es el plástico que te da una institución financiera para adquirir bienes o servicios y retirar efectivo de un cajero automático.

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En otras palabras, las tarjetas de débito funcionan como un sustituto del dinero en efectivo: en lugar de sacar billetes y monedas para pagar, utilizas tu plástico.

A diferencia de una tarjeta de crédito, el dinero de tu tarjeta de débito procede de tu cuenta de ahorros, de nómina o de cheques, no de un crédito revolvente aprobado previamente por el banco o una institución financiera. 

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Para que puedas operar un plástico de este tipo, primero debes tener dinero guardado o saldo disponible en tu cuenta.

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Tipos de tarjetas de débito

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En términos generales, existen dos tipos de tarjetas de débito:

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• Nómina. Son los plásticos que te otorga la empresa o negocio en la que trabajas y donde te depositan tu sueldo.

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• Ahorro. Son las tarjetas vinculadas a tu cuenta de ahorro. Muchos bancos te ofrecen comisiones o incentivos por guardar parte de tus fondos o no gastarlos todos, como una especie de alcancía virtual.

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¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

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Su uso es muy similar al de una tarjeta de crédito: presentas el plástico en un comercio o establecimiento, lo deslizas o insertas en una terminal bancaria y te aprueban el gasto.

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La gran diferencia es que la compra se descuenta directamente de tu cuenta de nómina o de ahorro, sin posibilidad de renovar el saldo a menos que ingreses más dinero.

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Por ejemplo, si tienes 15 mil pesos en tu cuenta y compras un producto de 5 mil pesos, te quedarán 10 mil pesos, a menos que aumentes tus fondos a la cuenta mediante tu salario u otras fuentes de ingresos.

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Ventajas de una tarjeta de débito

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Al igual que las tarjetas de crédito, las de débito también ofrecen varias ventajas, entre las cuales destacan las siguientes:

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• Son más prácticas. Reduces los riesgos de robo o extravío asociados a cargar con dinero en efectivo, además de efectuar compras más seguras, reduciendo el riesgo de fraude o de usar billetes falsificados. 

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• No te endeudan más de la cuenta. Dado que sólo puedes disponer del dinero que tienes en tu cuenta, con las tarjetas de débito es imposible que gastes más de lo que tienes.

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• No pagas intereses. A diferencia de las de crédito, las tarjetas de débito no te cobran intereses de ningún tipo, ya que se trata de tus recursos, no de los del banco.

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• Menos comisiones. Generalmente estos plásticos no te cobran anualidad, comisiones por sacar dinero en efectivo, siempre y cuando lo hagas por medio de cajeros que sean de la misma institución que emitió el plástico, u otros gastos relacionados con una tarjeta de crédito.

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• Alto nivel de aceptación. En caso de que se te olvide el dinero en efectivo en casa, el uso de la tarjeta de débito te saca de problemas ya que es aceptada en millones de establecimientos.

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• Compras por internet. Aunque las tarjetas de crédito siguen teniendo una ligera ventaja en este punto, muchos negocios digitales ya aceptan también tarjetas de débito como método de pago.

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Desventajas de las tarjetas de débito

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Ahora revisemos las principales desventajas de las tarjetas de débito:

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• Menos recompensas. Las tarjetas de débito no suelen tener programas de puntos y recompensas que te permiten acceder a descuentos y beneficios como compras a meses sin intereses o boletos de avión a mejores precios, como sí sucede con las tarjetas de crédito. 

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• No creas historial crediticio. Quizá una de las desventajas más importantes. Las tarjetas de débito no son un producto financiero que no te ayuda a generar puntaje ni historial crediticio para acceder a otro tipo de productos financieros a futuro. 

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• Poca protección ante emergencias. En caso de un imprevisto, sólo podrás disponer de tus fondos para hacerle frente, mientras que con una tarjeta de crédito generalmente puedes acceder inmediatamente a un monto mucho mayor.

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• Más riesgo. En caso de que clonen tu tarjeta de débito, difícilmente podrás recuperar los recursos que tenías en tu cuenta, mientras que con las de crédito es relativamente más fácil hacer la aclaración correspondiente para que no te cobren nada.

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• Prácticamente nulos rendimientos. El dinero que guardas en tu cuenta ligada a tu tarjeta de débito prácticamente no genera ningún tipo de rendimiento, por lo que tus recursos pierden valor con el tiempo por efecto de la inflación.

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¿Cuáles son las principales diferencias entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?

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En resumen, estas son las principales diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito:

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¿Cómo usar adecuadamente una tarjeta de crédito?

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En términos generales, estas son algunas recomendaciones para hacer un uso adecuado de este tipo de tarjetas:

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• Utiliza a tu favor la fecha de corte para que tengas más días disponibles para liquidar una compra.

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• Nunca hagas el pago mínimo, ya que genera muchos intereses y tu deuda crecerá exponencialmente.

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• No dispongas de más del 30 por ciento de tu línea de crédito, para evitar sobreendeudarte.

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• Liquida el pago para no generar intereses o el total de la deuda antes de la fecha de pago. 

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• Utiliza la ventaja de los meses sin intereses solamente en compras que te generen un beneficio a mediano y largo plazo.

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• Revisa el CAT y la tasa de interés antes de aceptar una tarjeta de crédito.

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¿Cómo usar adecuadamente una tarjeta de débito?

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Por su parte, estos son algunos lineamientos generales a seguir para utilizar adecuadamente una tarjeta de débito:

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• No utilices todo tu saldo, ya que te puedes exponer al cobro de comisiones por no contar con un saldo mínimo o, peor aún, a quedarte sin dinero en tu cuenta. 

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• Úsala de manera prioritaria sobre el dinero en efectivo en negocios que cuenten con terminal bancaria.

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• Revisa que el banco que expide tu tarjeta cuente con suficientes cajeros automáticos, de lo contrario, tendrás dificultades para retirar efectivo cuando lo necesites.

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• Utilízala para liquidar gastos fijos del mes como comidas o transporte.

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¿Qué otros tipos de tarjetas existen?

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Finalmente, debes saber que existen otro tipo de tarjetas: las de prepago, las virtuales y las duales. A continuación te explicamos brevemente las características de cada una de ellas:

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• De prepago. Son plásticos a los que se deposita una cantidad de dinero para gastar. A diferencia de las tarjetas de débito, no se necesita tener una cuenta bancaria. A diferencia de las tarjetas de crédito, no tiene un límite revolvente. 

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• Virtuales. Es un producto financiero similar a una tarjeta de crédito, pero sin la necesidad de tener el plástico en tus manos. Por lo general, se crean y operan en la aplicación móvil de la institución financiera donde tienes tu cuenta bancaria.

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• Duales. Son tarjetas en las que con el mismo plástico tienes acceso a una tarjeta de crédito y una de débito. Generalmente, cuando utilizas plásticos duales en establecimientos físicos, la terminal de venta te solicita que indiques con cual deseas hacer la transacción, si con la de crédito o con la de débito.

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