October 4, 2022
Invertir te da muchas ventajas, por ejemplo, tu dinero no perderá valor con el paso del tiempo frente a la inflación y te permitirá incrementar tu patrimonio con mayor rapidez.
Sin embargo, muchas veces no sabemos en qué instrumentos deberíamos poner nuestro dinero.
Pero antes de presentarte algunas opciones, toma en cuenta estas consideraciones al momento de invertir:
- Todas las inversiones tienen un grado de riesgo, así sea mínimo, y puedes perder dinero. Por eso te recomendamos primero acumular ahorros equivalentes a tres meses de tus gastos y salir de deudas para que inviertas con mayor seguridad.
- Examina tu perfil de inversionista. ¿Te gusta arriesgar y obtener más ganancias en menos tiempo? ¿Prefieres no arriesgarte y lograr rendimientos seguros? Hay productos financieros para cada temperamento.
- Las inversiones no se dirigen solamente a personas con conocimientos especializados en finanzas. Si no tienes experiencia previa, puedes invertir en opciones accesibles y empezar con muy poquito dinero (50, 100 o 200 pesos).
- Existen inversiones de renta fija, es decir, te entregan una tasa de rendimiento ya preestablecida y que no cambia, y existen inversiones de renta variable, es decir, que tus ganancias pueden subir o bajar dependiendo de diversos factores.
- Revisa si la tasa de rendimiento que te ofrecen es mayor o menor a la inflación anual vigente (8.76 por ciento a la primera mitad de septiembre de 2022). Si las ganancias son menores, tu dinero pierde poder adquisitivo y no lograrás realmente el propósito primordial de una inversión.
Ahora sí, te presentamos cinco herramientas financieras en las que puedes hacer crecer tu dinero:
¿Qué son los Cetes?
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) son bonos o títulos de deuda que emite el gobierno de México para recaudar fondos e invertirlos en sus proyectos, a cambio de una tasa de rendimiento fija. Básicamente, tú le prestas dinero al gobierno y obtienes ganancias por ello.
¿Qué rendimientos ofrecen los Cetes?
Al 27 de septiembre de 2022, estos son los rendimientos de los Cetes:
Fuentes: cetesdirecto
¿Cómo invertir en Cetes?
Abriendo una cuenta a través de la página cetesdirecto.com. El proceso es gratuito y solo debes ser mayor de 18 años y tener una cuenta bancaria a tu nombre.
También puedes hacerlo mediante un intermediario, por ejemplo, un banco, una casa de bolsa o un fondo de inversión.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir en Cetes?
Desde 100 pesos.
¿Qué tipo de inversión son los Cetes?
Renta fija, es decir, sabes de antemano el rendimiento que vas a obtener tras el plazo que dure tu inversión.
¿Qué nivel de riesgo tienen los Cetes?
Es una inversión de bajo riesgo, es decir, tienes pocas posibilidades de perder tu dinero y se dirige a un perfil de inversionista conservador.
¿Son seguros los Cetes?
Sí. Los Cetes son emitidos por el Banco de México (Banxico) y tienen el aval de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
¿Qué son los pagarés bancarios y Cedes?
Los pagarés son títulos de deuda que ofrecen los bancos a cambio de una tasa de rendimiento fija, a plazos de 7, 28, 91, 180 y 360 días.
Por su parte, los Cedes son instrumentos financieros bancarios cuyos rendimientos se pagan generalmente cada mes.
Ambos productos permiten a los bancos convencerte de que deposites y mantengas tus ahorros con ellos a cambio de una rentabilidad.
¿Qué rendimientos ofrecen los pagarés bancarios y Cedes?
En el caso de los pagarés, depende de las condiciones de cada banco. Sin embargo, la gran mayoría ofrecen rendimientos por debajo de la inflación anual vigente, por lo que deberás complementar estas inversiones con otras herramientas.
Te pasamos una tabla con los pagarés que más rendimientos te pagan al invertir 50 mil pesos o menos en un plazo de 180 días:
Fuente: Condusef
En el caso de los Cedes, los rendimientos dependen de si su tasa es fija, es decir, ya está predeterminada la ganancia que vas a recibir al final del plazo de inversión, o variable, si la tasa puede subir o bajar dependiendo de las condiciones del mercado y la economía nacional.
En promedio, los Cedes a tasa fija te dan solamente entre 2 y 3 por ciento de rendimiento. Los Cedes a tasa variable te dan un poco más de ganancias, ya que suelen fijarse por el valor de los Cetes (ver arriba) o por la Tasa de Interés Interbancaria a 28 días, que en estos momentos es de 8.95 por ciento.
¿Cómo invertir en pagarés bancarios y Cedes?
Generalmente a través del banco de tu preferencia. Te piden una cuenta de depósito, ser mayor de 18 años y un monto mínimo acumulado en tu cuenta.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir en pagarés bancarios y Cedes?
Para invertir en pagarés, los bancos tienen barreras de entrada más o menos accesibles. Existen muchas opciones, solo te ponemos los ejemplos de las cinco entidades más populares en México.
Fuente: Condusef
Para invertir en Cedes, los bancos suelen fijar montos mínimos más altos:
Fuente: Condusef
¿Qué tipo de inversión son los pagarés bancarios y los Cedes?
Los pagarés bancarios son de renta fija. Los Cedes pueden ser de renta fija o variable.
¿Qué nivel de riesgo tienen los pagarés bancarios y los Cedes?
De bajo a medio riesgo, ideal para un perfil conservador o moderado.
¿Es seguro invertir en los pagarés bancarios y los Cedes?
Sí, ya que tienen la regulación de la SHCP, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Banxico y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Además, el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) te garantiza la devolución de hasta 400 mil unidades de inversión (UDIS) o 2 millones 952 mil pesos, en caso de que un banco se declare insolvente y no te pueda pagar los rendimientos de los pagarés y Cedes.
¿Qué son las inversiones para el retiro?
Son los fondos que inviertes para posteriormente utilizarlos cuando cumplas tu edad de jubilación en la que dejas de trabajar, que en México oscila entre los 60 y 65 años.
Hay dos alternativas populares:
a) Afores
Son las Administradoras de Fondos para el Retiro, instituciones financieras privadas que manejan las cuentas de ahorro para el retiro de millones de trabajadores mexicanos.
El dinero de las Afores se compone de las siguientes aportaciones:
- El trabajador aporta 1.125% de su salario base de cotización ante el IMSS.
- El patrón aporta 5.175% de salario base.
- El gobierno aporta 0.225% de salario base.
- Aportaciones voluntarias que hace el trabajador por cuenta propia a través del ahorro.
Esos recursos son invertidos por las Afores con el objetivo de incrementar el dinero de tu jubilación, con el fin de que tengas más dinero al momento de retirarte.
b) Plan Personal para el Retiro (PPR)
Es una cuenta especial que abres en un banco o una aseguradora para acumular fondos que te permitan retirarte con un buen ingreso a futuro.
A diferencia de una Afore, tú tienes decisión sobre dónde invertir los fondos para el retiro y obtener más ganancias, con la mentoría de asesores financieros
Además, el PPR cuenta con ventajas fiscales: puedes deducir los ahorros que tengas en tu plan en tus declaraciones ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
¿Qué rendimientos ofrecen las Afores y los planes personales para el retiro?
En el caso de las Afores, depende del tipo de Siefore o Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro. En México hay 10 Siefores generacionales y tres especiales, dirigidas a trabajadores que no cotizan ante el IMSS o el ISSSTE.
Cada Siefore tiene una tasa de rendimiento específica, pero funciona generalmente así: mientras seas más joven, más rendimientos recibes.
Sin embargo, las ganancias son menores a los de la inflación anual vigente.
A continuación, te pasamos una tabla con las tasas de rendimiento neto promedio de las 10 Afores avaladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar):
Fuente: Consar, agosto de 2022.
Respecto a los Planes Personales para el Retiro, dependerá de cómo planifiques las inversiones de tus fondos. Por lo general, el banco o aseguradora te va a proponer invertir en diversos productos financieros de riesgo bajo, medio o alto. Pero bien hecho, un plan te puede dar más rendimientos promedio que una Afore.
Consejo: es posible tener una Afore y un PPR para que puedas aspirar a una mejor jubilación.
¿Cómo invertir para el retiro?
En el caso de las Afores, si tienes un empleo formal, ¡ya tienes cuenta! Aunque de inicio la empresa decide en cuál Afore ponerte, tienes el derecho de cambiarla por otra que te ofrezca mejores rendimientos y menor cobro de comisiones. Revisa cómo hacer el trámite de traspaso.
Si eres freelance o trabajas en la informalidad, puedes abrir una cuenta especial en cualquier Afore y hacer ahorros solidarios. La Consar te da los detalles de cómo hacer el trámite en este enlace.
Si te interesa más un Plan Personal para el Retiro, cada banco o aseguradora tiene diferentes requisitos.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir en el retiro?
Puedes hacer aportaciones voluntarias a tu Afore desde 50 pesos.
No hay un monto fijo para abrir un plan personal de retiro, eso lo define cada aseguradora o banco, pero pueden solicitarte fondos mínimos desde mil hasta 20 mil pesos.
¿Qué tipo de inversión son las Afores y los planes personales para el retiro?
Renta fija en el caso de las Afores y una combinación de renta fija y variable en el caso de los planes personales de retiro.
¿Qué nivel de riesgo tienen las Afores y los planes personales para el retiro?
Las Afores son una inversión de bajo riesgo, ya que las empresas que las administran deben ser muy cuidadosas al elegir dónde invertir el dinero de la jubilación de millones de mexicanos.
Los planes personales de retiro tienen un riesgo de bajo a medio.
¿Es seguro invertir en Afores y planes personales para el retiro?
Sí. Las Afores están reguladas por la Consar, organismo que a su vez depende de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Además, tiene la regulación de la Ley de Sistemas de Ahorro para el Retiro y esa norma obliga a las Afores a pagar tu pensión, libre de impuestos, cuando llegue el momento de cobrarla.
Respecto a los planes personales para el retiro, también son una inversión segura ya que los bancos y aseguradoras tienen diversos organismos que las regulan como la Consar (si hiciste un plan dentro de las 10 Afores existentes), el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
¿Qué son las inversiones inmobiliarias?
Es cuando pones tu dinero en edificios, casas o cualquier otro bien inmueble con el fin de vender o rentar y, con ello, obtener ganancias.
Existen al menos tres tipos de inversiones inmobiliarias:
a) Compra y venta tradicional de bienes raíces
Es la adquisición y oferta de bienes inmuebles que la mayoría conocemos, por ejemplo, cuando rentas una casa o departamento propio a través de Airbnb, rentas un local comercial en plataformas digitales como Trovit o Inmuebles 24, o adquieres oficinas a través de una preventa.
b) Crowdfunding inmobiliario
Es cuando pones tu dinero en bienes inmuebles, ya sea en construcción o preventa o ya construidos o en venta, con la ayuda o intermediación de una plataforma digital de fondeo colectivo o microfinanciación.
Existen dos tipos de crowdfunding inmobiliario:
De deuda: le prestas tu dinero a un desarrollador para que construya un edificio o vivienda. A cambio, te pagan una tasa de rendimiento fija.
De copropiedad: eres dueño o copropietario de inmuebles en renta propuestos por la plataforma de crowdfunding. A cambio, obtienes ganancias por las rentas mensuales de quienes utilicen esa propiedad. En síntesis, eres un arrendador sin tener que comprar el edificio y ofrecerlo a arrendatarios, ya que la plataforma hace ese trabajo por ti.
Un ejemplo de crowdfunding inmobiliario es la aplicación 100 Ladrillos.
c) Fibras
Es el acrónimo de Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces y te permiten invertir en carteras de inmuebles como oficinas, hoteles, parques industriales o locales comerciales a través de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV).
¿Qué rendimientos ofrecen las inversiones inmobiliarias?
Depende del tipo de inversión en bienes raíces, pero portales especializados afirman que los rendimientos están entre el 10 y 16 por ciento anual, siempre y cuando tengas varios años de experiencia.
En la mayoría de los casos, quienes rentan o venden locales obtienen ganancias aproximadas a la inflación anual vigente, a menos que aumenten mucho el valor de sus rentas o compren departamentos a muy bajo precio.
Respecto al crowdfunding inmobiliario, empresas como Briq, M2Crowd o 100 Ladrillos afirman ofrecer ganancias entre el 13 y 20 por ciento anual.
Las Fibras reparten dividendos promedio por inversionista del 8 por ciento o mayor, dependiendo del tipo de fideicomiso. Sin embargo, las ganancias pagan menos impuestos respecto a las otras opciones, por lo que puedes obtener más dividendos.
¿Qué tipo de inversión son los bienes inmuebles?
Son de renta variable, ya que las ganancias dependen de varios factores: si pudiste rentar o no tu departamento, si el proyecto inmobiliario se llevó a cabo o no, si aumentaron o disminuyeron los precios de la vivienda en México, etcétera.
¿Qué nivel de riesgo tienen las inversiones inmobiliarias?
De medio a alto riesgo: tienes posibilidades de invertir montos más grandes de dinero y recibir más rendimientos respecto a los Cetes o los pagarés bancarios, pero el peligro de perder esos montos también es mayor.
¿Son seguras las inversiones inmobiliarias?
Generalmente sí. Los bienes inmuebles se consideran inversiones a mediano y largo plazo, con perspectivas de rendimientos constantes durante varios años. Además, algunas plataformas de crowdfunding inmobiliario están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
¿Qué son los préstamos de persona a persona?
También conocidas como p2p lending o crowdlending, son plataformas fintech que te permiten prestar dinero directamente a alguien que necesita un crédito para diversos fines (pagar deudas, saldar gastos familiares, abrir un negocio, etcétera). A cambio, recibes intereses o ganancias.
La ventaja de este modelo es que, al eliminar los altos márgenes de los intermediarios financieros tradicionales, quien solicita un préstamo puede acceder a tasas más bajas, mientras que quien invierte puede obtener rendimientos más atractivos que los que ofrecen otro tipo de alternativas.
¿Qué rendimientos ofrecen los préstamos de persona a persona?
La plataforma líder de préstamos de persona a persona en México, yotepresto.com, ofrece rendimiento promedio de 16.5 por ciento anual, casi el doble de la tasa de inflación vigente.
Pero en general, las tasas del sector están entre el 12 y 20 por ciento.
¿Cómo invertir en préstamos de persona a persona?
Son requisitos sencillos. En el caso de yotepresto.com, solo requieres hacer el registro en línea, así como tener una cuenta bancaria para que te depositen los rendimientos obtenidos.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir en préstamos de persona a persona?
Depende de la plataforma: en yotepresto.com puedes comenzar desde 200 pesos.
Otras compañías manejan montos más grandes, que van desde 250 pesos (Prestadero) a dos mil 500 pesos (Doopla).
¿Qué tipo de inversión son los préstamos de persona a persona?
Pertenecen a lo que se conoce como crowdfunding de deuda, un método de financiamiento colectivo en el que un grupo de personas dan su dinero a otras a cambio de recibir una rentabilidad o ganancias.
Así, el también llamado crowdlending se diferencia de otros tipos de crowdfunding como:
De recompensa: las personas dan dinero a un producto o servicio que consideren atractivo o novedoso para que se lleve a cabo, a cambio de recibir beneficios y premios exclusivos de ese producto o servicio. Ejemplos de esto son las películas, videojuegos o contenidos audiovisuales que se financian a través de plataformas como Kickstarter.
De inversión o equity: las personas aportan su dinero a un proyecto a cambio de recibir beneficios a través de una participación de capital o un porcentaje de las ganancias que obtenga al operar.
De donación: quienes dan su dinero no reciben una contraprestación o ganancia ya que los fondos van dirigidos a proyectos solidarios o altruistas.
¿Qué nivel de riesgo tienen los préstamos de persona a persona?
Son una inversión de riesgo medio, ya que las ganancias que obtengas dependen de factores como los ya mencionados en la pregunta anterior.
Depende del nivel de riesgo que quieras asumir como inversionista, ya que tú decides en qué tipo de préstamos y a qué tipo de perfiles crediticios deseas prestar.
Hay personas que deciden tomar pocos riesgos e invierten en perfiles con historial crediticio impecable de calificación A1 y similares, aunque logren menos ganancias; y hay otros inversionistas que ponen su dinero en perfiles crediticios más riesgosos, con calificación C1 o idénticos, para tener la posibilidad de recibir más rendimientos.
Si inviertes en yotepresto.com, eso no significa que sólo por eso vas a obtener el 16.5% de tasa promedio de rendimiento. Debes aprender a diversificar tus inversiones, elegir entre varios perfiles crediticios o reinvertir los intereses para que se multipliquen mediante la magia del interés compuesto, entre otras habilidades.
¿Es seguro invertir en préstamos de persona a persona?
Depende de la plataforma donde inviertas. Hay compañías, como yotepresto.com, que ya tienen la aprobación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como Institución de Financiamiento Colectivo (IFC) bajo la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera o Ley Fintech.
Ese aval oficial hace más seguro y confiable invertir en préstamos de persona a persona, ya que la regulación implica que la compañía tenga procesos más seguros para evitar delitos como el lavado de dinero, con el fin de dar seguridad y confianza a los usuarios de que no están pidiendo un préstamo o invirtiendo su dinero en empresas fraudulentas como los montadeudas.
¿Qué te parecen estas opciones de inversión? ¿Te gustaría saber más sobre otras herramientas como la Bolsa Mexicana de Valores o las criptomonedas? ¡Déjanos tus comentarios!
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