¿Cómo limpiar mi Buró de Crédito?

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Un historial limpio en Buró de Crédito es muy importante porque te permite acceder a créditos con mejores condiciones y menores costos, generando un impacto positivo en tus finanzas personales. 

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Hay varios factores que pueden ensuciar tu historial en Buró de Crédito:

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- Atrasarte en el pago de uno o varios créditos. Este es el factor principal que afecta tu Buró. 

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- Un reporte equivocado por parte de alguna institución financiera que informa a Buró de Crédito. 

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- Robo de identidad. 

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- Ser aval de una persona que dejó de pagar puntualmente un crédito o préstamo. 

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¿Cómo limpiar tu Buró de Crédito?

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En este artículo te explicaremos a detalle las claves para limpiar tu historial en Buró de Crédito. Sin embargo, te adelantamos algunos consejos que debes seguir si ya te atrasaste en el pago de algún crédito:

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- Ponte al corriente con los pagos.

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- Si tu situación económica no te permite regularizar pagos, contacta con la institución financiera que tienes el adeudo para negociar una reestructura de tu crédito. 

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- En caso de no llegar a un acuerdo para reestructurar tu deuda, negocia una quita. Puedes consultar esta opción asesorándote con una reparadora de crédito. 

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- Verifica periódicamente tu Buró de Crédito para asegurarte de que sólo aparezcan créditos que tú solicitaste y que su estatus sea el correcto. 

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Seguramente al leer estas líneas, no te queden claros algunos conceptos que hemos mencionado como Buró de Crédito, historial crediticio, reestructura o quita. ¡No te preocupes!, a continuación, explicaremos estos y otros temas de forma clara y detallada.  

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¿Qué es Buró de Crédito?

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Es una de las dos Sociedades de Información Crediticia (SIC) que actualmente operan en México.

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Su función principal es recopilar la información de todas las personas y empresas que tienen o han tenido un crédito. Con esa información generan un reporte, también conocido como historial crediticio. 

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Los reportes de crédito son consultados por las instituciones financieras y empresas que otorgan crédito para saber tu experiencia y habilidad en el manejo de productos como tarjetas de crédito, préstamos, etcétera. 

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¿Qué es una Sociedad de Información Crediticia (SIC)?

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De acuerdo con la definición de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), una Sociedad de Información Crediticia (SIC) ofrece servicios de recopilación, manejo y envío de información sobre el historial crediticio tanto de personas como de empresas.

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En México existen dos SIC que operan hoy en día: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. 

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¿Qué es el historial crediticio?

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Es un expediente de tu vida financiera, es decir, de tu experiencia usando créditos. Registra algunos datos como los siguientes:

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- Cuántos créditos tienes activos.

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- Pagos puntuales y pagos atrasados de esos créditos. 

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- Créditos que has cancelado y/o pagado por completo. 

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- Fecha en la que se inició el crédito.

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¿Quiénes están en Buró de Crédito?

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Para estar en Buró de Crédito, se necesita crear historial crediticio, es decir, generar experiencia en el manejo de créditos. Cualquier persona que tenga alguno de los siguientes productos y/o servicios crea historial y, por lo tanto, está en Buró de Crédito:

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- Tarjetas de crédito de instituciones financieras (por ejemplo, los bancos). 

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- Préstamos personales.

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- Créditos hipotecarios.

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- Créditos automotrices. 

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- Tarjetas de crédito de tiendas departamentales. 

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- Servicio de telefonía, televisión de paga o internet.

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- Servicio mensual de luz, agua u otro servicio básico. 

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En caso de que no tengas experiencia crediticia, existen productos financieros que te ayudan a comenzar a crear historial, por ejemplo, las tarjetas de crédito garantizadas. 

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‍¿Por qué es importante tener un buen historial en Buró de Crédito?

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En algún momento de tu vida deberás recurrir a algún crédito o financiamiento para lograr un objetivo personal o familiar importante, como tener una casa, adquirir un automóvil o poner un negocio propio.

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También existen los imprevistos que podrían orillarte a solicitar algún préstamo que permita hacerles frente, como un accidente, quedarse sin empleo o un problema de salud. 

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Debido a lo mencionado anteriormente, tener un buen historial en Buró de Crédito, es decir, estar al corriente con los pagos de tus financiamientos, te ayudará a acceder a futuros financiamientos, que además sean más baratos y te den más ventajas. 

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Desventajas de tener un mal historial crediticio 

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Si cuentas con un mal historial, pueden suceder alguna de las siguientes consecuencias: 

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- Rechazan tus solicitudes para obtener nuevos financiamientos. 

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- Te aprueban créditos, pero con altísimas tasas de interés. Es decir, pagarás miles de pesos más por tener un nuevo financiamiento, dinero que podrías ahorrarte de tener un buen historial crediticio. 

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- Recurrir a créditos informales con tasas cercanas a la usura, mayor riesgo de fraude e inseguridad, o mayores posibilidades de no pagar un préstamo por los altos intereses que debes costear. 

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¿Cómo se mancha o ensucia tu historial en Buró de Crédito?

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Tu historial crediticio se afecta o mancha principalmente cuando dejas de pagar a tiempo uno o varios créditos, pero también por factores ajenos a tu voluntad como el robo de identidad. 

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No pagué a tiempo, ¿cómo puedo limpiar mi Buró de Crédito?

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Si te atrasaste en el pago de alguno de tus créditos, pero tus finanzas son todavía lo suficientemente sanas, lo primero que debes hacer es ponerte al corriente lo antes posible.

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El peor error que puedes cometer es dejar de pagar, ya que tu historial solo se deteriorará más.

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Estos son algunos motivos por los cuales una persona con buenas finanzas personales no paga a tiempo:

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- Olvidar la fecha límite de pago: para evitar esto, existen aplicaciones móviles que te mandan recordatorios que te invitan a pagar a tiempo. 

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- Tener demasiados créditos: debido a ello, muchas personas confunden las fechas en que se deben de pagar esos créditos y pagan demasiados intereses y comisiones, ya que esos financiamientos son caros. 

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No puedo pagar mi deuda actual porque tengo dificultades financieras, ¿cómo limpio mi Buró de Crédito?

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Si el estado actual de tus finanzas te impide pagar tu deuda, debes acercarte a la institución financiera y negociar una reestructura de tu deuda.

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¿Qué es la reestructura? ¿Cuáles son sus ventajas y desventajas? 

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Es cuando llegas a un acuerdo con la institución financiera para normalizar el pago de un crédito que has dejado de pagar y que no podrás pagar con las condiciones y plazos que firmaste en un principio. 

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La principal ventaja de una reestructura es que amplías el plazo de pago de tu crédito y reduces el monto de las mensualidades a liquidar, por lo que tendrás más tiempo para liquidar tu deuda.

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Sin embargo, la reestructura implica que pagarás más intereses y, en algunos casos, reduce el puntaje de tu score en Buró de Crédito. Además, es probable que la institución financiera rechace tu petición de modificar los plazos y montos de pago de tu deuda. 

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No pude reestructurar mi deuda, ¿cómo puedo limpiar mi Buró de Crédito?

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Si no alcanzaste un acuerdo para reestructurar tu deuda, recurre a la quita, es decir, obtener un descuento en el pago de tu crédito y los intereses.

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¿Qué es la quita?

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Cuando tienes una deuda extrema, por lo general con un retraso igual o mayor a 60 días, recurres a la quita para poder liquidar la deuda en su totalidad, obteniendo un descuento en el pago del crédito y/o sus intereses. 

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Para obtener una quita, primero se hace una cotización de tu deuda actual y a partir de esa información, se te brinda una propuesta de pago, que posteriormente negocia con la institución financiera con la que tienes la deuda. 

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¿Qué es una reparadora de crédito?

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Las reparadoras de crédito son empresas cuyo objetivo es reducir el monto original de una deuda con una institución financiera o una tienda departamental.

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Estas compañías pueden ahorrar hasta el 70 por ciento de la cantidad que originalmente se adeudaba.

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Me reportaron erróneamente y/o me robaron la identidad, ¿cómo limpiar mi historial en Buró de Crédito?

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En ocasiones, las instituciones financieras se equivocan a la hora de registrar datos sobre el historial crediticio de una persona, generándote una mancha que no deberías tener y afectándote a la hora de pedir futuros créditos. 

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También hay casos de robo de identidad, es decir, delincuentes que utilizan tus datos privados para suplantarte y pedir créditos a tu nombre. 

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Si sospechas que éste es tu caso, primero debes revisar detalladamente tu historial en Buró de Crédito. Puedes hacerlo de dos formas:

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1.- Mediante el Reporte Especial de Buró de Crédito, que es completamente gratis cada 12 meses y puedes consultar en la página oficial de buró. Ten a la mano la información de tus créditos, por ejemplo, la financiera en la que tramitaste un crédito y tu número de cliente, para corroborar que haya o no equívocos.

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2.- A través de Zenfi, aplicación móvil que te da acceso gratuito a tu historial crediticio, podrás actualizar tu información cada tres meses y te comparte recomendaciones personalizadas para mejorar tu calificación crediticia. 

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Si ya identificaste el error, pide a Buró de Crédito que haga la corrección. Cada mexicano tiene derecho a dos reclamaciones gratuitas al año, y cada reclamación adicional tiene un costo de 90 pesos. 

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¿Cómo hacer una reclamación en Buró de Crédito? 

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Para hacer este trámite, debes tener a la mano los siguientes documentos: 

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- Identificación oficial, puede ser tu credencial del INE o el pasaporte. 

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- Estados de cuenta, comprobantes de pago, cartas finiquito y cualquier documento que respalde tu reclamo. 

- Tu Reporte de Crédito Especial, el cual no debe tener una antigüedad mayor a 90 días.

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Ya hecha la reclamación, Buró de Crédito debe pedir aclaraciones a la institución financiera que se equivocó con tu información y darte una respuesta en un plazo máximo de 29 días. 

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En el caso de sufrir un robo de identidad, la reclamación también debe hacerse extensiva a las instituciones financieras en donde se pidieron los créditos a tu nombre. El periodo de respuesta oscila entre los 10 y 45 días. 

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¿Cuánto tarda Buró de Crédito en limpiar mi historial?

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Debes saber que cualquier deuda que tengas tardará un tiempo en ser borrada definitivamente por Buró de Crédito, por lo que te recomendamos tener paciencia y esperar para que finalmente se reconozca tu voluntad por tener tus créditos en orden. 

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A continuación, te presentamos los plazos que tarda Buró de Crédito en limpiar tu historial, de acuerdo con información del Banco de México:

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¿Qué otras dudas tienes sobre Buró de Crédito? ¿Tienes o has tenido deudas que te llevaron a manchar tu historial crediticio? ¿Cómo has logrado salir de esa situación? Compártenos tus comentarios.