November 22, 2022
En los últimos meses, tal vez notaste que los créditos en México son más caros. Una de las razones principales es el reciente incremento de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).
A continuación, te explicamos en qué consiste, cuál es su utilidad y el impacto que tiene en nuestras finanzas personales.
Es el indicador que sirve como referencia principal del costo del dinero en México, es decir, cuánto nos cuesta obtener diversos financiamientos como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas.
El Banco de México (Banxico) es el organismo responsable de definir la TIIE, fundamentando su valor en las condiciones económicas que se viven en el momento, especialmente la tasa de inflación, así como en las tasas promedio que ofrecen los principales bancos del país.
La Junta de Gobierno del Banco de México se reúne ocho veces al año para bajar, mantener estable o subir la TIIE objetivo o Tasa de Interés Interbancaria a un día.
Apenas el 11 de noviembre de 2022, el organismo central subió ese indicador y lo fijó en 10 por ciento.
Para tomar la decisión de aumentar o reducir la TIIE objetivo, Banxico toma en cuenta algunos de los siguientes factores:
Inflación: si los precios suben mucho o están muy altos, el organismo central sube la TIIE para que quienes depositan su dinero en el sistema financiero lo mantengan allí y reciban rendimientos por arriba de la inflación, manteniendo su valor de compra.
Además, la subida de la TIIE alerta a quienes quieren créditos o préstamos que acceder a ellos les será más caro y pueden endeudarse. Por lo tanto, estimula un mayor ahorro y un menor consumo, que (en teoría) provocará una menor demanda y, por lo tanto, una menor inflación.
Condiciones económicas nacionales y globales: por ejemplo, si hay crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) de un país o asuntos geopolíticos de influencia global como el conflicto Rusia-Ucrania. Estas y otras situaciones son tomadas en cuenta por Banxico para proyectar si es adecuado o no subir o bajar la TIIE y, por lo tanto, el costo del dinero.
Además del TIIE objetivo, Banxico define y publica otros cuatro valores de la TIIE:
TIIE de fondeo a un día
Es el indicador calculado por Banxico para definir el costo del dinero en el país con base en las operaciones de mayoreo que hacen los bancos y casas de bolsa, así como en los valores de títulos de deuda del Gobierno Federal como BONDDÍA.
Tiene un valor muy similar a la tasa objetivo. Al 17 de noviembre de 2022, su valor era de 9.98 por ciento anual.
TIIE a 28 días, 91 días y 182 días
Estas tres tasas son calculadas por el Banco de México con base en las cotizaciones de las tasas de interés que cobran los seis principales bancos del país (Citibanamex, BBVA, Banorte, HSBC, Santander y Scotiabank).
Los resultados son publicados en el Diario Oficial de la Federación y en la página oficial de Banxico.
Al 16 de noviembre de 2022, estos son los valores de las TIIE a 28, 81 y 182 días:
Algunos de instrumentos de inversión, como los Cetes, basan los rendimientos que entregan a sus inversionistas en estos indicadores.
La diferencia de estas TIIE con la tasa objetivo es que las primeras se basan en las tasas que cobran los bancos, mientras que la segunda es determinada directamente por la Junta de Gobierno del Banco de México.
Sirve para que los bancos y otras instituciones financieras fijen los costos de sus tarjetas, préstamos y otros financiamientos.
Al reflejar el costo promedio del dinero, la TIIE dibuja a los usuarios financieros un panorama general de qué tan barato o caro será obtener un crédito.
Cuando el Banco de México aumenta la TIIE, tiene como objetivo proteger a las personas de la inflación aumentando el costo de los créditos, promoviendo de forma indirecta que las personas reduzcan sus gastos y, con ello, hacer que los precios de los productos y servicios bajen.
Básicamente, nos da una señal de que es momento de ahorrar y moderar las compras, con el objetivo de hacer que la inflación se reduzca.
Cuando el organismo central baja la TIIE, el propósito es estimular la economía bajando el costo de los créditos, incentivando un mayor consumo.
En síntesis, la señal que manda Banxico es que las condiciones económicas son propicias para adquirir bienes y servicios, así como financiamientos. O en casos como los cierres sanitarios por la pandemia del COVID-19, la necesidad de aumentar el consumo del crédito para que el dinero se mueva y la economía crezca.
En los últimos años, hemos visto un aumento general de la TIIE en México, encareciendo los costos de los créditos.
Te presentamos esta tabla con los valores de la TIIE a 28 días en los últimos 5 años:
Fuente: Banco de México.
Como puedes observar, al inicio de la pandemia del COVID-19, en 2020, hubo una reducción de la TIIE para estimular el acceso a financiamientos en un entorno económico donde el consumo y la producción se estancaron.
Sin embargo, las consecuencias financieras de la emergencia sanitaria, como una mayor inflación o la falta de crecimiento económico, han empujado a la TIIE a sus valores más altos en mucho tiempo.
Ahora te mostramos cómo ha subido la TIIE objetivo durante 2022:
Fuente: Banco de México.
Como puedes ver, el Banco de México decidió este año aumentar siete veces la TIIE ante las dificultades económicas que vive el mundo y la alta inflación.
Sin embargo, estas alzas tienen un efecto directo en tu economía, ya que para protegerse del difícil panorama económico actual, se eleva el costo del dinero y, por lo tanto, los costos de los financiamientos en México.
Además, se incrementan las deudas de tus tarjetas de crédito, ya que sube el valor de los intereses y te cobran más.
Afecta a todas las personas que quieren acceder a un crédito. Al aumentar la TIIE, es más caro obtener un financiamiento.
En términos generales, el alza de la TIIE implica que los créditos sean más caros. Por ejemplo, en el segundo semestre de 2021, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito de la gama oro era de 51.83%. Al primer trimestre de 2022, subió a 52.86 por ciento.
Puedes revisar en este reporte cómo el incremento de la TIIE, así como otros factores, subió los costos de la mayoría de las tarjetas de crédito en México en el último año.
El aumento de la TIIE es especialmente perjudicial si solicitas un crédito o préstamo a tasa variable, es decir, un crédito cuyos intereses pueden subir o bajar de acuerdo con las condiciones del mercado financiero.
La TIIE en los créditos a tasa variable funciona de la siguiente manera: si aumenta, también sube el monto de los pagos que debas realizar mes a mes por tu crédito. Si disminuye la TIIE, tus pagos mensuales también bajan y puedes ahorrar.
Sin embargo, como ya vimos antes, la TIIE ha ido al alza en los últimos años. Por lo tanto, en estos momentos no resulta recomendable pedir un préstamo cuyo pago de intereses se base en las variaciones de este indicador.
Es muy importante que, antes de pedir un financiamiento, te fijes si el crédito que vas a solicitar es a tasa fija o tasa variable.
Si tienes una o varias deudas con tus tarjetas de crédito o préstamos bancarios a tasa variable, la cantidad de intereses que tendrás que pagarle al banco se incrementa con fuerza.
Además, tu nivel de endeudamiento crece considerablemente y de manera automática, por lo que te tomará más tiempo liquidar los adeudos.
La TIIE puede darte beneficios si eres un inversionista en instrumentos cuyos rendimientos se basan en este indicador, ya que esta tasa suele aumentar conforme sube la inflación anual vigente.
Hay varios instrumentos de inversión que fundamentan en el TIIE el cálculo de sus rendimientos: fondos de inversión, Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes), Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento, Certificados de Depósito (Cedes) a tasa variable o Bonos de Desarrollo emitidos por el Gobierno federal como BONDES y BONDES F.
Además, varios bancos utilizan la TIIE como base para ofrecerte ganancias por tu dinero, con el objetivo de que no lo saques de sus arcas.
En síntesis, al aumentar la TIIE, también incrementa el pago de rendimientos a los inversionistas.
Generalmente, los contratos de los bancos añaden la TIIE en el cálculo de la tasa de interés anual que pagarás por tu tarjeta. Se expresa sumando una parte fija (el margen de ganancia del banco) y la cotización de la TIIE.
Te ponemos un ejemplo, la tasa de interés que cobra la tarjeta de crédito Azul de BBVA. Su valor se define así:
- Valor de la TIIE a 28 días + 39 puntos porcentuales para compras y disposiciones.
Lo anterior significa que la tasa del plástico de BBVA es la suma del valor de la TIIE a 28 días (10.25% al 16 de noviembre de 2022) y el 39% que BBVA definió cobrar en su contrato.
Por lo tanto, la tarjeta ya mencionada tendría una tasa de interés aproximada del 49.25% anual, aunque ese porcentaje puede aumentar si la TIIE también sube.
Te proponemos los siguientes tips para que el valor de la TIIE no te afecte mucho:
1. Solicita de manera preferencial créditos a tasas fijas. En un entorno económico donde se espera que el Banco de México siga aumentando la TIIE, un financiamiento a tasa fija te garantiza que no pagarás intereses extra o que aumenten tus deudas.
2. No pidas otra tarjeta de crédito a menos que sea absolutamente necesario, ya que corres el riesgo de tener más deudas. El alza de la TIIE provoca que los bancos también incrementen las tasas de interés de sus tarjetas de crédito, lo que podría encarecer (aún más) las deudas con tus plásticos.
3. Si tienes una o varias deudas con tus tarjetas, recurre a la consolidación de deuda, que consiste en obtener un préstamo a una tasa fija y más baja para pagar deudas. Algunas ventajas de esto son:
- Automáticamente pagas menos intereses.
- Tu adeudo deja de crecer.
- Proteges tu calificación crediticia.
- Puedes ahorrar el dinero que dejarás de pagar a los bancos en objetivos financieros que te ayuden a mejorar tu patrimonio, por ejemplo, sumar dinero a tu fondo de emergencias o invertir.
¿Has sido afectado por los incrementos en la tasa de interés interbancaria? ¿Qué acciones has tomado para afrontar esos aumentos? ¡Déjanos tus comentarios!
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