Tandas y cajas de ahorro, ¿te convienen?

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¿Tu propósito financiero es acumular o incrementar tus ahorros? Existen varios mecanismos que te permiten cumplir con este objetivo y en este artículo hablaremos de dos alternativas populares en México: las tandas y las cajas de ahorro.

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¿Qué son las tandas?

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Son una estrategia financiera informal en la cual un grupo de personas (familiares, amigos, conocidos, compañeros de trabajo) se juntan con el objetivo de ahorrar dinero.

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¿Qué se necesita para organizar una tanda? 

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Se requiere el cumplimiento de cinco aspectos fundamentales:

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1. Definir el número de personas que van a participar en la tanda.

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2. Ponerse un objetivo o meta de ahorro, es decir, ¿cuánto dinero esperan juntar de manera individual?

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3. Definir la periodicidad en la cual pondrán su aportación para juntar la cantidad que se quiere ahorrar. ¿Será semanal, quincenal, mensual?

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4. Especificar las rondas o turnos en los que cada participante recibirá el dinero recolectado. Puede definirse de antemano o a través de un sorteo.

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5. Definir a un administrador y organizador, es decir, la persona que se encarga de juntar el dinero de todos los participantes y vigilar que nadie deje de dar su aportación. 

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¿Cuáles son las ventajas de las tandas?

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Alrededor de 15 millones de mexicanos utilizan este mecanismo para ahorrar, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) publicada por el Inegi. Esta adopción se debe, en buena parte, a los siguientes beneficios: 

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1. No requieres historial crediticio o financiero

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Si tienes un mal score en Buró de Crédito, no estás bancarizado y no quieres abrir una cuenta de ahorro o trabajas en la economía informal, las tandas pueden ayudarte a ahorrar a corto plazo sin las restricciones impuestas por las instituciones financieras formales. 

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2. No pagas comisiones

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Algunas cuentas bancarias te cobran comisiones o tasas por mantener un monto mínimo ahorrado, o te multan por sacar tu dinero antes de tiempo. Con las tandas, podrás disponer del recurso en cuanto te toque recibirlo sin pagar costos adicionales. 

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3. Inculcan el hábito de ahorro

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Al asumir el compromiso de entregar puntualmente tus aportaciones a la tanda, esto te obliga a apartar un porcentaje de tus ingresos para no quedar mal con los amigos y cercanos. Básicamente, la tanda funciona como un mecanismo de presión social para obligarte a ahorrar: no querrás quedar mal con tus amigos o familiares y, además, el organizador de la tanda te suele enviar recordatorios y avisos para que deposites tu aportación en tiempo y forma. 

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4. Dinero extra

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Si ya practicas los hábitos del ahorro, participar en una tanda puede servirte como una herramienta adicional para obtener algún ingreso extra que no te caería mal para un propósito de temporada como solventar las compras de fin de año. También te puede servir como un préstamo sin intereses, especialmente si te tocó recibir la tanda entre los primeros números. 

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¿Cuáles son las desventajas de las tandas?

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Aunque puede ser sencillo y muy práctico ahorrar dinero mediante una tanda, conviene que sepas los siguientes inconvenientes de esta herramienta.

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1. No están reguladas

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Al no contar con el aval de algún organismo oficial, como es el caso del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) garantizando los recursos de los depósitos en caso de una hipotética quiebra del banco, puedes perder tu dinero si la tanda no marcha bien y no hay mecanismo legal alguno que proteja. 

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Cuando participas en una tanda, debes saber que estás expuesto a peligros tales como:

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• Organizadores de tandas deshonestos que se roban el dinero en lugar de repartirlo como corresponde.

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• Posibilidad de que el administrador pierda el dinero de los participantes de la tanda por algún robo o extravío. 

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• Que alguno de los integrantes de la tanda se le olvide o decida no contribuir con sus aportaciones, rebajando el monto que esperabas ahorrar. 

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2. No estás protegido contra la inflación

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Los ahorros de la tanda corren el peligro de perder su poder adquisitivo por el aumento de precios o inflación. Si quieres evitar esta depreciación, deberás buscar una forma de invertir parte o todo el dinero que ahorraste en la tanda en instrumentos sencillos que te generen intereses por encima de la inflación, por ejemplo, los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes). 

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3. Desacuerdos con los compañeros de la tanda

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Es probable que existan desavenencias con uno o varios integrantes de la tanda, por ejemplo, que el administrador registre los pagos de manera negligente y se equivoque, enojos por aquellos que no entregan su dinero a tiempo. Antes de entrar en una tanda, piensa si realmente tienes un nivel de confianza alto en los participantes de esta. 

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¿Qué son las cajas de ahorro?

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También llamadas cooperativas, son organizaciones sociales integradas por personas físicas que se juntan para ahorrar una cantidad de dinero por un tiempo determinado. 

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La diferencia fundamental respecto a las tandas es que las cooperativas pueden utilizar el dinero que ahorran sus participantes para otorgar préstamos, especialmente a aquellas personas que no están bancarizadas. Además, tu dinero guardado puede generar intereses, mientras que las tandas se limitan a darte el monto que acordaste recibir desde un inicio. 

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¿Qué tipos de cajas de ahorro hay?

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Existen tres figuras en las que se agrupan las sociedades o cajas de ahorro:

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1. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socap)

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Son instituciones que se dedican a ofrecer operaciones de crédito y préstamo con un enfoque social o dirigido a las personas con pocos recursos económicos. También se hacen llamar cajas populares, cajas solidarias, cooperativas de ahorro y crédito, etcétera, y sólo ofrecen sus servicios a sus socios, es decir, si tú quieres pedir un préstamo en una Socap, primero debes tener tus ahorros allí. 

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Si los depósitos de una SOCAP rebasan los 2.5 millones de UDIS, deben contar con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). 

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2. Sociedades Financieras Populares (Sofipos)

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Son sociedades anónimas de capital variable que prestan servicios de ahorro y crédito a sus clientes. 

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Las principales diferencias respecto a las Socap son las siguientes:

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1. Las Sofipos no tienen un nivel mínimo de operación. 

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2. Los usuarios de las Sofipos tienen un seguro de depósito equivalente hasta 25 mil UDIS.   

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3. Las Socap tienen un enfoque social y de protección de ahorros de sus socios. Las Sofipos sí tienen el propósito de obtener ganancias o lucro por sus operaciones

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4. Las Socap están vigiladas por la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, mientras que las Sofipos se rigen por la Ley de Ahorro y Crédito Popular.

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3. Sociedades Financieras Comunitarias (Sofincos)

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Son sociedades anónimas especializadas en brindar cuentas de ahorro, créditos y seguros a las personas que residen en zonas rurales o que trabajan en actividades productivas del sector rural y agrícola. 

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Ventajas de las cajas de ahorro

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Algunos de los beneficios de estas herramientas financieras son:

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• Puedes obtener rendimientos por tus ahorros, cosa que no sucede con las tandas. 

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• Muchas instituciones de este tipo tienen las regulaciones para proteger tus ahorros en caso de quiebra o insolvencia. 

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• Puedes obtener un préstamo a corto o mediano plazo.

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Desventajas de las cajas de ahorro

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No todo lo que brilla es oro. Pon atención a estos inconvenientes de las cajas de ahorro:

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• Te pueden cobrar comisiones o multas por retirar tus ahorros. 

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• Los intereses que generan tus ahorros son muy bajos. 

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• No puedes vincular tu caja de ahorro con alguna tarjeta de crédito o débito.

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