Tandas: todo lo que debes saber

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Las tandas son uno de los mecanismos de ahorro informal más populares en México. Pero, ¿es seguro y rentable guardar tu dinero de esta manera? Te lo explicaremos a detalle:

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¿Qué son las tandas?

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Las tandas son un mecanismo de ahorro en el que participan varias personas, por lo general amigos, compañeros de trabajo, conocidos, vecinos o familiares. También se conocen como sociedades de ahorro. 

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Por lo general, para organizar una tanda se define el número de participantes y se fija una meta general de ahorro. Por ejemplo, estarán 11 personas y cada una ahorrará 10 mil pesos. 

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Además, se especifican las aportaciones que dará cada participante de la tanda, así como el periodo en que se entregarán, que generalmente suele ser cada semana, cada quincena o cada mes.

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La aportación suele ser por una cantidad accesible para el ahorrador y no cambia a lo largo de la tanda, por ejemplo, dar cada mes mil pesos. 

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La tanda debe contar con un administrador u organizador, quien se encarga de juntar el dinero de todos los participantes y revisar que nadie se quede sin dar su aportación en el periodo previamente acordado.

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El administrador suele llevar el desarrollo de la tanda en tablas como la que a continuación te mostramos:

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*Aquí “Pago 1” equivale al primer mes de nuestra tanda, “Pago 2” es el segundo mes y así sucesivamente. 

**Las casillas marcadas en color amarillo significan que esa persona no pondrá su pago, ya que recibirá el dinero de los demás participantes de la tanda.

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Finalmente, en una tanda es indispensable que cada participante tenga un turno para recibir su dinero. El orden en que se reparte el dinero se determina mediante un sorteo. 

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¿Te conviene participar en una tanda?

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La mayoría de los expertos en finanzas personales recomiendan tener cuidado con las tandas y elegir otro tipo de estrategias para ahorrar tu dinero. Más adelante te diremos cuáles son las principales dudas y peros respecto a esta herramienta de ahorro. 

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¿Esto significa que las tandas son malas? No necesariamente, pero la realidad es que tienen más inconvenientes que beneficios, algunos de los cuales te mencionamos a continuación:

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1.- Inculcan el hábito del ahorro

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Estar en una tanda te genera el compromiso de entregar puntualmente tus aportaciones durante el tiempo que dura. Lo anterior obliga a no gastarte todos tus ingresos y apartar parte de esas entradas de dinero para no quedar mal con los amigos y/o cercanos con quienes acordaste entrar a la tanda. 

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Además, si eres una persona que le cuesta mucho trabajo ser constante a la hora de ahorrar, los recordatorios y avisos del organizador de la tanda funcionan como presión social para disciplinarte y cumplir con el objetivo. 

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2.- Sin comisiones ni otros pagos

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Algunos sistemas de ahorro de las instituciones financieras formales, como las cuentas de ahorro de los bancos, piden el pago de comisiones, costos de mantenimiento o tasas para cuidar tus ahorros. En las tandas eso no sucede, solo das el dinero que te corresponde dar cada quincena o cada mes. 

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3.- Sin requisitos de entrada

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Una tanda no te pide tener un historial crediticio limpio, comprobantes de ingresos, avales u otros requisitos que sí son indispensables para acceder a productos financieros formales como una tarjeta de crédito. Bastará con la confianza que te tengan los demás miembros de la tanda y ser lo suficientemente disciplinado para cumplir con tus aportaciones. 

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4.- Financiamiento extra

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Si tus finanzas personales son sanas y tus ingresos son suficientemente robustos como para no depender del dinero de la tanda, ésta te puede servir como un dinerito extra que puedes aprovechar para muchos objetivos; para inversiones, comprar los regalos de Navidad, los útiles escolares de los hijos, etcétera. 

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¿Cuáles son las desventajas de las tandas?

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Los motivos por los que la mayoría de expertos en finanzas personales rechazan las tandas se pueden resumir así: tu dinero no genera rendimientos ni está protegido legalmente, puedes recibir menos recursos de los que esperabas obtener en un inicio y no recuperarás tus ahorros en caso de un fraude o robo. 

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Enseguida te explicamos a detalle los principales problemas de estar en una sociedad de ahorro informal:

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1.- Son inseguras

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Esta es la principal razón por la que no se recomiendan las tandas como mecanismo de ahorro. Al entrar en una de estas sociedades de ahorro, te expones a varias situaciones que, esperamos, nunca te sucedan:

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- Puede haber organizadores de tandas deshonestos que se roben el dinero de los participantes en lugar de administrarlo y repartirlo en los plazos convenidos.

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- No existen mecanismos oficiales legales que te protejan en caso de participar en una tanda fraudulenta.

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- Muchas tandas se siguen manejando con dinero en efectivo y esto ocasiona un mayor riesgo de pérdida, ya que el administrador puede ser asaltado y perder el dinero de todos. 

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- En síntesis, hay un mayor riesgo de sufrir robos y engaños.

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2.- Tu dinero pierde valor

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Los recursos de una tanda no se invierten, es decir, no se colocan en instrumentos financieros que te permitan obtener rendimientos y evitar que tu dinero se deprecie por los efectos de la inflación. 

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¿A qué nos referimos? Los 10 mil pesos que ahorres serán los mismos que recibas, pero durante los meses que dura la tanda, muchos productos y servicios aumentaron sus precios, por lo que comprarás menos cosas con el dinero que obtengas... a menos que tengas suerte y seas de los primeros en recibir los recursos de la tanda.

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3.- Conflictos y desacuerdos

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Organizar una tanda requiere el compromiso puntual de sus integrantes, sin retrasos ni excusas, para que el resultado final sea satisfactorio para todos. De lo contrario, se presentan varios problemas que afectan tus finanzas personales e incluso tu salud mental:

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- Alguno o varios participantes pueden dejar de pagar sus aportaciones y salirse de la tanda, reduciendo el monto final que esperabas ahorrar y con el riesgo de peleas y/o discusiones por quienes demoran en entregar su dinero. 

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- El administrador de la tanda puede cuidar de manera deficiente o negligente el dinero de todos o hacer un registro equivocado de los pagos, por ejemplo, afirmar que no has dado tu aportación cuando en realidad sí lo hiciste.

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4.- Mayor riesgo de gastarte el dinero ahorrado

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Generalmente, el dinero que recibes de la tanda es en efectivo, por lo que aumenta la tentación de gastarlo enseguida en lugar de destinarlo a otros objetivos más satisfactorios a mediano y largo plazo, como ponerlo en instrumentos de inversión. 

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Además de las tandas, ¿qué otras alternativas de ahorro existen?

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Si te interesa el ahorro, te proponemos las siguientes herramientas que te darán más seguridad y más valor a tu dinero respecto a lo que te ofrecen las tandas:

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a) Ahorro automatizado

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Al recibir tus ingresos en tu cuenta bancaria, aparta una parte de ese dinero y deposítalo en una cuenta de ahorro. Existen aplicaciones móviles que realizan esos apartados de forma automática, en caso de que se te olvide hacerlo por cuenta propia. 

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b) Pon tu dinero en CETES, pagarés y certificados de depósito

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Que tus ahorros obtengan los rendimientos suficientes para mantener su capacidad de compra solo es posible gracias a las inversiones. En México hay al menos tres alternativas para animarte a invertir tu dinero, empezando con montos tan bajos como 100 pesos. 

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Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) están protegidos por el Gobierno de México y tienen la ventaja de que la tasa de interés es fija. Puedes empezar a invertir desde 100 pesos, sin intermediarios ni comisiones, con tasas desde 7 por ciento y con plazos que van desde un mes hasta un año. 

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Respecto a los pagarés y certificados de depósito, los bancos suelen emitir este tipo de instrumentos en los que depositas tu dinero a cambio de rendimientos. También son de renta fija y, a diferencia de las tandas, tu inversión está protegida por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

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c) Invertir en plataformas de préstamos personales

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Las empresas de tecnología financiera o fintech se han consolidado como una alternativa confiable para los usuarios financieros, debido a las bajas tasas que cobran a sus usuarios por utilizar sus productos, así como sus herramientas para invertir, superiores a las instituciones financieras tradicionales. 

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Dentro de las fintech, las plataformas de préstamos personales se han erigido como una gran opción para ahorradores que quieren obtener altos rendimientos prestando su dinero a personas que requieren créditos baratos y con tasas menores a los que ofrecen los bancos. 

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Un ejemplo es yotepresto.com, que ofrece a sus inversionistas rendimientos promedio del 17% anual, un porcentaje superior al de la inflación vigente. 

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¿Te llama la atención participar en una tanda? ¿Te han invitado a alguna? ¡Déjanos tus comentarios!

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