¿Qué son las financieras y quién las regula?

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Seguramente al hacer alguna operación cotidiana relacionada con el dinero, como pedir un crédito o depositar tus ahorros, has escuchado el término “financieras” en frases como “solicita tu crédito automotriz en equis financiera” o “esta financiera te da un buen préstamo a tasas bajas y sin revisar Buró de Crédito”. 

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Sin embargo, debes saber que algunas empresas y particulares se hacen pasar por “financieras” para cometer delitos como fraudes o suplantación de identidad. 

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Por ello, en este artículo explicamos lo que realmente son las financieras, con cuatro objetivos específicos: 

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1. Saber qué empresas o negocios pueden ser considerados como “financieras” y cómo operan en el contexto del sistema financiero formal de nuestro país.

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2. Diferenciar entre las financieras reguladas y las no reguladas.

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3. Descubrir cuáles son las autoridades o entidades que se dedican a regular a las financieras.

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4. Aprender a identificar sitios de financieras fraudulentas o no reguladas. 

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¿Qué son las financieras? 

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Las financieras son entidades o instituciones cuya función principal es ofrecer productos y servicios financieros a personas y empresas. 

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Estos productos y servicios son muy variados: préstamos personales, tarjetas de crédito, sistemas de pago para empresas, cuentas de ahorro, fondos de inversión, hipotecas, fondos para el retiro, seguros, etcétera. 

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Las instituciones financieras tienen entre sus funciones movilizar el dinero en la economía, mediante acciones como hacer pagos, depósitos, compras y transferencias electrónicas, según el Banco de México. 

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Una característica muy importante de estas entidades es que están reguladas por diversos organismos conocidos como autoridades financieras. Te daremos el detalle de cada una de ellas más adelante.

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Las instituciones financieras también son conocidas como intermediarios financieros, ya que vinculan a personas que solicitan créditos o préstamos con personas que tienen excedentes de dinero y los depositan con el objetivo de invertirlos y hacerlos crecer. 

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¿Cómo puedo identificar si una financiera está regulada o no?

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Existen varias herramientas que las autoridades financieras ponen a disposición de los usuarios. Las dos principales son:

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1. Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres): es la base de datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) donde los usuarios pueden revisar si una financiera está debidamente registrada en el sistema financiero nacional. Consúltala aquí.

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2. Padrón de Entidades Supervisadas: es la base de datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) donde puedes consultar los nombres de las empresas ya avaladas por la autoridad. Revísala aquí. 

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¿Cómo puedo identificar si una financiera es confiable y regulada?

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Por lo general, las financieras que no tienen el aval de alguna de las autoridades financieras antes mencionadas suelen presentar alguna o varias de las siguientes características:

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- Te ofrecen préstamos rápidos, sin requisitos y sin revisar Buró de Crédito.

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- Tienen información poco clara sobre su razón social, fecha de fundación, dirección u otros datos que la identifiquen como una compañía con trayectoria y regulaciones de ley. 

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- Te piden un anticipo o enganche para avalar un crédito. 

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- Se presentan en redes sociales, por lo general en cuentas no verificadas, a través de mensajes privados de WhatsApp, Facebook Messenger o aplicaciones similares. 

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En yotepresto.com tenemos esta guía para ayudarte a revisar si el sitio web de la financiera en la que pensabas ahorrar, invertir o pedir un crédito es segura o fraudulenta. 

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¿Qué tipo de financieras hay?

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La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, una de las autoridades que regulan a las financieras, supervisa a las financieras dividiéndolas en 72 figuras jurídicas. 

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Algunas de las principales figuras jurídicas son: 

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- Instituciones de banca múltiple o bancos. 

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- Casas de bolsa. 

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- Sociedades Financieras Populares (Sofipos).

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- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).

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- Sociedades de Información Crediticia (SIC). El ejemplo más claro es Buró de Crédito.

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- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socap).

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- Uniones de crédito.

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- Fondos de inversión.

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- Centros cambiarios o casas de cambio.

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- Instituciones de Tecnologías Financiera o empresas fintech, entre ellas yotepresto.com.

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En este artículo solo te explicaremos las funciones de cinco tipos de financieras, las más populares.

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¿Qué son los bancos o instituciones de banca múltiple?

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Son entidades financieras que tienen dos funciones muy importantes: 

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1. Administran el dinero de los ahorradores e inversionistas a cambio de pagarles rendimientos o intereses.

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2. Dispersan parte de esos ahorros en la economía de un país mediante créditos, que son otorgados a quien los requiera mediante diversas modalidades: tarjetas de crédito, hipotecas, créditos de nómina, créditos automotrices, etcétera. Los bancos obtienen ganancias y aumentan su patrimonio al cobrar intereses a quienes les piden créditos. 

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En México operan 50 instituciones de banca múltiple, pero la CNBV considera a seis de ellas como de importancia sistémica local, es decir, que una hipotética quiebra de uno de esos bancos pondría en peligro a toda la economía nacional: 

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- BBVA

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- Santander

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- Citibanamex

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- Banorte

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- HSBC

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- Scotiabank

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¿Qué son las Sofipos?

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Las Sociedades Financieras Populares son instituciones que fomentan el ahorro y amplían el acceso a los créditos, enfocados en zonas rurales y semiurbanas, o con productos enfocados a personas que no tienen acceso a financiamientos de los bancos. 

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¿Qué son las Afores? 

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Es el acrónimo de Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afores son instituciones financieras privadas que administran las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.

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Puedes encontrar información más detallada sobre comisiones, número de Afores, rendimientos y otros datos de utilidad aquí. 

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¿Qué son las casas de bolsa?

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Son organismos que funcionan como intermediarios para realizar operaciones bursátiles, entiéndase compraventa de títulos y bonos. Conecta a personas interesadas en invertir en la Bolsa Mexicana de Valores u en otras bolsas o mercados bursátiles, con entidades interesadas en recibir capital de esos inversionistas para crecer sus operaciones, por ejemplo, las empresas. 

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¿Qué son las Instituciones de Tecnología Financiera o fintech? 

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Son empresas que prestan servicios financieros basados en las tecnologías informáticas para brindar productos novedosos, como otorgar préstamos personales, brindar sistemas de pago digitales a las empresas o ayudar a las personas a mejorar su salud financiera. 

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La normativa que pone en orden a las empresas fintech en México es la Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera, la cual divide a estas compañías en tres figuras jurídicas:

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a) Institución de Financiamiento Colectivo: son las instituciones que ponen en contacto a personas para que entre ellas se otorguen financiamientos a través de aplicaciones informáticas u otras herramientas electrónicas. Es el caso de yotepresto.com, regulada bajo esta figura.

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b) Institución de Fondos de Pago Electrónico: son las compañías que emiten, administran y transmiten fondos de pago electrónico mediante plataformas electrónicas o digitales. 

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c) Sociedades autorizadas para operar con modelos novedosos: son todas las empresas cuyo modelo de negocio sea distinto a los dos ya descritos. 

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¿Qué son las autoridades financieras?

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Son las instituciones que vigilan y revisan que las financieras operen conforme a las leyes vigentes, protegiendo las necesidades y derechos de sus clientes. 

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Existen al menos siete organismos que regulan el sistema financiero mexicano: 

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- Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

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- Banco de México (Banxico)

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- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

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- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

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- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

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- Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB).

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- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). 

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¿Qué es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público? 

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Es la dependencia del Poder Ejecutivo que propone, dirige y controla la política económica del gobierno federal en turno.

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Entre las funciones más destacadas de Hacienda que afectan a las instituciones financieras están:

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- Dotar de presupuesto a los organismos que las regulan.

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- Presidir el Consejo de Estabilidad Financiera, que aglutina a todas las autoridades reguladoras para vigilar el buen funcionamiento del sistema financiero mexicano.

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¿Qué es el Banco de México? 

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Banxico es la institución que se encarga de definir las reglas para que las instituciones financieras funcionen de manera clara y transparente, por ejemplo, regulando el cobro de comisiones o fijando el costo global de un crédito a través de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE). 

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El organismo central se encarga de aspectos fundamentales de la economía nacional como:

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- Definir la cantidad de monedas y billetes que circulan.

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- Revisar que el peso mexicano no pierda valor y poder adquisitivo, evitando que se dispare la inflación o aumento de precios.

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- Vigilar que los sistemas de pagos funcionen adecuadamente, por ejemplo, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Más información aquí. 

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- Administrar las reservas internacionales.

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¿Qué es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores? 

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La CNBV es el organismo de la SHCP que se encarga de supervisar y regular a los bancos y otras entidades que ofrecen servicios financieros. Es la entidad que decide quiénes van a jugar y quiénes no en el sistema financiero formal. 

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¿Qué es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros?

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La Condusef es el organismo que asesora y defiende a los mexicanos contra los abusos y errores de las entidades financieras, por ejemplo, el cobro de comisiones excesivas o cláusulas abusivas en los contratos. 

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Este organismo registra las quejas de los usuarios a través del Buró de Entidades Financieras, que agrupa las reclamaciones de la mayoría de las instituciones reguladas por el sistema financiero nacional. 

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La Condusef también se encarga de generar programas de asesoría y educación financiera que ayuden a las personas a tener información más clara sobre el funcionamiento del sistema financiero y elegir mejores servicios financieros. 

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¿Qué es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro?

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La Consar es la entidad que supervisa los fondos de pensiones, que en México son manejados por las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Dictaminan las comisiones que las Afores cobran a sus usuarios y garantizan que las personas reciban el dinero de su jubilación cuando llegue el momento de recibirlo. 

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¿Qué es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas?

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La CNSF es el organismo que vigila el quehacer de las compañías de seguros. Entre otras funciones, corrobora la solvencia de las aseguradoras y autoriza o rechaza su operación. 

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¿Qué es el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario?

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El IPAB es la autoridad que defiende los ahorros depositados en las instituciones de banca múltiple y garantiza un seguro para todos los depósitos bancarios. En caso de que tengas ahorros en algún o varios bancos, el IPAB se encarga de proteger tu dinero en caso de algún caso de insolvencia o quiebra. 

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¿Qué otro tipo de financieras conoces? ¿Cómo revisas si están o no reguladas? ¡Déjanos tus comentarios!

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