July 4, 2022
En muchos de los contenidos de este blog, te hemos dicho que la manera más segura de cuidar tu dinero es guardándolo en una cuenta de ahorro de una institución de banca múltiple.
Una de las razones de esta recomendación es la seguridad de que tus ahorros están protegidos legalmente. Así, en caso de que un banco quiebre o no cuide bien tus recursos, tu dinero no desaparecerá y tendrás la oportunidad de recuperarlo.
En contraste, si tienes tus ahorros debajo del colchón, en una alcancía o a través de mecanismos informales como las tandas, lo más probable es que no los recuperes en caso de robo o extravío.
El organismo oficial que se encarga de proteger tus ahorros en el banco es el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). En esta entrada te daremos más detalles sobre esta institución, cómo funciona y cuál es su importancia en el sistema financiero mexicano.
Son las siglas del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Es un organismo creado por el Gobierno federal que depende de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
El IPAB defiende los ahorros depositados en las instituciones de banca múltiple, es decir, las empresas autorizadas por el Gobierno federal para captar recursos y usar parte de esos recursos para otorgar financiamientos, por ejemplo, préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas.
Las instituciones de banca múltiple son las que conocemos popularmente como bancos.
La misión del IPAB es garantizar los depósitos bancarios de los ahorradores del sistema financiero formal, especialmente aquellos que pertenecen a pequeños y medianos ahorradores.
Si algún banco tiene problemas financieros y, por lo tanto, tiene dificultades para garantizar los ahorros de sus cuentahabientes, el IPAB establece mecanismos para que los ahorradores recuperen su dinero.
Esta dependencia también ayuda a resolver la liquidación de los bancos insolventes, sin afectar a los ahorradores y cuidando la integridad del sistema financiero mexicano.
A través de un Seguro de Depósitos Bancarios.
Es el mecanismo del IPAB mediante el cual quedan protegidos los ahorros que depositas en una institución bancaria.
Esta protección funciona de manera similar a un seguro de auto, que te otorga una cantidad de dinero similar al valor de tu vehículo en caso de un daño.
Si tienes una cuenta de ahorro en un banco, el Seguro de Depósitos Bancarios se activa cuando la institución financiera donde tienes tu dinero está por quebrar y te garantiza que recuperarás tus ahorros hasta por una cantidad que a continuación te desvelaremos.
El IPAB garantiza la devolución de hasta 400 mil unidades de inversión (UDIS), 2 millones 952 mil pesos al valor actual de cada UDI, a un solo ahorrador.
Ese seguro está garantizado sin importar el nombre del banco o si no tienes ahorros que se acerquen en cantidad al monto antes mencionado.
El dinero del Seguro procede de diversas fuentes: vía impuestos, recuperación de activos que hace el IPAB de los bancos insolventes y aportaciones de los bancos con operaciones hoy en día.
De acuerdo con la información del propio IPAB, el seguro ofrece cuatro ventajas:
- Automático y gratuito: al abrir cualquier cuenta de ahorro o depósito bancario, de forma automática estás protegido por el Seguro y, a diferencia de cualquier otro seguro, tenerlo no te costará un solo centavo.
- Universal: todos los usuarios financieros cuentan con él.
- Oportuno: opera de manera inmediata cuando el banco insolvente entra en liquidación.
- Confiable: recuperarás tus ahorros de acuerdo con lo dictaminado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario.
El IPAB protege especialmente los siguientes productos bancarios de renta fija:
- Cuentas de ahorro.
- Tarjetas de débito.
- Cuentas de cheques.
- Cuentas de nómina.
- Certificados de depósito.
- Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento.
- Otros depósitos retirables en días preestablecidos o con previo aviso.
Si tienes dinero o ahorros en este tipo de productos, ten la seguridad de que estarás protegido por el IPAB.
Este organismo se enfoca en cuidar los ahorros depositados en los bancos, por lo tanto, no protege algunos de los siguientes productos de renta variable:
- Inversiones en fondos de inversión.
- Inversiones en plataformas fintech de préstamos personales.
- Inversiones en casas de bolsa.
- Inversiones en aseguradoras.
- Inversiones en sociedades y cajas de ahorro.
La falta de garantía de estas herramientas financieras persiste incluso si este tipo de inversiones son promocionadas por bancos protegidos por el IPAB.
Este organismo se fundó en 1999 como sustituto del famoso Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) con el fin de proteger los depósitos de los ahorradores.
A abril de 2022, el IPAB protege o cubre de manera total o parcial los ahorros de 238 millones 224 mil 671 cuentas.
El Fobaproa fue creado en 1990 por el Gobierno de México para proteger a los bancos ante posibles crisis financieras.
En ese año, el entonces presidente Carlos Salinas de Gortari comenzó la privatización de los bancos, que fueron propiedad del Estado mexicano desde el decreto de nacionalización de José López Portillo en 1982. Sin embargo, muchos de esos bancos fueron adjudicados a empresarios con poca o nula experiencia en el sector financiero.
El Gobierno federal creó el Fobaproa para comprar las deudas de los bancos recién privatizados e inyectarles capital ante una posible crisis financiera.
Esa crisis llegó en 1994 con el llamado "error de diciembre", una de las peores caídas económicas de la historia de México. Varios bancos de la época se declararon en quiebra y el Gobierno encabezado por Ernesto Zedillo usó el Fobaproa en 1995 para comprar la cartera vencida y deudas de todos esos bancos.
El problema fue que el Fobaproa acumuló una deuda de 552 mil 300 millones de pesos, equivalente al 11% del Producto Interno Bruto (PIB) de México en aquella época, para rescatar a los bancos y al sistema financiero. Además, ese rescate se vio salpicado de corrupción, al favorecer a banqueros y empresarios con malas prácticas bancarias o con antecedentes de evasión fiscal como Carlos Cabal Peniche o Jorge Lankenau.
En 1999, año en el que se creó el IPAB, la deuda del Fobaproa se convirtió en pública, lo que significa que es pagada por todos los mexicanos con sus impuestos. Hoy en día, los contribuyentes pagan 43 mil millones de pesos al año por esa deuda.
Sin embargo, algunos analistas defienden que el Fobaproa ayudó a que los ahorradores de la época recuperaran sus ahorros y evitó que la crisis derivada del "error de diciembre" se prolongase más tiempo.
Si tienes más de 400 mil UDIS en un banco, considera que perderás parte de tu dinero ya que el Seguro de Depósitos Bancarios dará prioridad a los ahorradores que tienen menos recursos.
Debido a las limitaciones del Seguro, se recomienda a los ahorradores diversificar sus depósitos en distintos bancos, para recuperar la mayor cantidad de ahorros posibles y evitar pérdidas.
Al 4 de marzo de 2022, el IPAB defiende los ahorros depositados en 50 bancos autorizados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como instituciones de banca múltiple.
Entre ellos están los 5 bancos con más cuentahabientes en México: BBVA, Citibanamex, HSBC, Banorte y Santander.
Puedes revisar la lista completa en este enlace.
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En este artículo te pondremos dos ejemplos de bancos que quebraron y cómo actuó el IPAB para devolver los ahorros.
El primero de ellos es la quiebra del Banco Famsa en 2020, tras 14 años de operaciones. Según el IPAB, a junio de 2021 el organismo pagó a 121 mil ahorradores casi el 99 por ciento del monto captado por esa institución financiera, equivalente a 25 mil millones de pesos.
Poco más de un año después, en septiembre de 2021, la CNBV retiró la licencia de operaciones a Accendo Banco por malos manejos financieros. El IPAB destinó mil 365 millones de pesos para devolver los ahorros a los cuentahabientes de Accendo.
¿Qué opinas sobre el IPAB? ¿Has tenido que recurrir a este organismo por tener ahorros en un banco insolvente? ¿Cómo ha sido tu experiencia? ¡Déjanos tus comentarios!
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