¿Dónde invertir mi dinero sin riesgo?

‍

Existen varios instrumentos considerados de bajo riesgo, por ejemplo, los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes), bonos gubernamentales, pagarés bancarios y los Certificados de Depósito (Cedes). Sin embargo, debes saber algo muy importante: todas las inversiones tienen riesgos.

‍

¿A qué nos referimos? Ninguna inversión te garantiza por sí sola la devolución automática de rendimientos o ganancias. Ganar dinero implica asumir algunos peligros, así sean bajos, y aceptar la posibilidad de que tus inversiones no sean exitosas.

‍

‍

¿Qué es el riesgo en las inversiones? 

‍

El riesgo es cualquier situación, evento o circunstancia que puede provocar una consecuencia financiera negativa, por ejemplo, perder dinero. 

‍

¿Cuáles son los riesgos al invertir?

‍

Se pueden clasificar en ocho tipos:

‍

1. Riesgo sistémico o de mercado

‍

Es cuando el mercado sufre afectaciones generales. Dos ejemplos claros son el crash inmobiliario que detonó la recesión económica de 2008 o la crisis financiera que surgió tras el cierre sanitario global por la pandemia de COVID-19.

‍

2. Riesgo operativo

‍

Es cuando las inversiones son perjudicadas por malas decisiones o dificultades en la gestión dentro de un sector económico específico o una empresa. 

‍

Algunos ejemplos son cuando una industria se vuelve obsoleta y pierde dinero por no actualizar sus procesos, o algún ataque informático que afecte el funcionamiento de los sistemas digitales de una compañía. 

‍

3. Riesgo de liquidez

‍

Sucede cuando la empresa, institución gubernamental o entidad financiera no tiene el dinero suficiente para pagar sus obligaciones financieras y se vuelve insolvente, llegando inclusive a la bancarrota. 

‍

Un caso reciente es la reciente quiebra de la plataforma de intercambio de criptomonedas FTX, la cual dejó de cumplir sus obligaciones con los inversionistas y muchos de ellos no pudieron recuperar sus activos, perdiendo bastante dinero en el proceso.

‍

4. Riesgo de crédito

‍

Ocurre cuando alguna empresa, gobierno o persona es incapaz de cumplir con la obligación de devolver un préstamo o un crédito recibido.

‍

5. Riesgo de tipos de interés

‍

Es la variación que tienen los rendimientos de las inversiones al subir o bajar los tipos de interés interbancarios de un país.

‍

Un ejemplo claro es cuando el Banco de México reduce la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), haciendo que los bancos bajen los rendimientos ofrecidos a los inversionistas que tienen dinero depositado con ellos.

6. Riesgos por tipo de cambio

‍

Es cuando las inversiones son afectadas por la devaluación o apreciación de una divisa. Cuando más inestable es una moneda, hay mayor peligro de que los inversionistas con activos financieros en esa moneda pierdan dinero. 

‍

7. Riesgo por legislación

‍

Sucede cuando un país realiza modificaciones en las leyes que rigen la actividad económica. Cualquier situación de este tipo puede afectar las inversiones: cambios al sistema de pensiones, incremento de impuestos, control de precios, etcétera. 

‍

8. Riesgo de inflación

‍

Quizás el más conocido, se da cuando el aumento de los precios es tan alto que la tasa de inflación se vuelve mayor a las tasas de rendimiento que reciben los inversionistas. Esto significa que tu dinero está perdiendo valor a pesar de invertirlo, incumpliendo el objetivo principal de cualquier inversión: lograr beneficios o ganancias. 

‍

¿Cuáles son los niveles de riesgo al invertir?

‍

Así como hay riesgos que dependen de los contextos sociales y económicos del momento, como los ocho ya mencionados, tú como inversionista debes asumir el tipo de riesgo que quieres correr de acuerdo a tu perfil, que puede ser arriesgado, moderado o conservador. 

‍

¿Te sientes más cómodo con la perspectiva de ganar más dinero, así sea en instrumentos más volátiles y con mayor riesgo? ¿O eres de un perfil más conservador y prefieres asegurar rendimientos, así sean pocos? 

‍

Esto es muy importante definirlo, ya que te permitirá elegir las herramientas de inversión en las que quieres poner a trabajar tus ahorros y la estrategia a seguir para aumentar tu patrimonio.

‍

Por lo general, los niveles de riesgo son tres:

‍

a) Riesgo bajo 

‍

Son las inversiones en las que tienes pocas posibilidades de sufrir pérdidas o impagos.

‍

Entre las ventajas de las inversiones de riesgo bajo, son ideales para inversionistas novatos y/o con poco conocimiento de finanzas, así como aquellos que temen perder dinero y no toman muchos riesgos al invertir.

‍

Sin embargo, en muchos casos las ganancias o rendimientos son bajos, por debajo de la tasa de inflación anual vigente.

‍

Algunos ejemplos de herramientas de inversión estable de riesgo bajo son los bonos gubernamentales como los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes). 

‍

‍

b) Riesgo medio

‍

Es un nivel de riesgo que te permite obtener mejores rendimientos. Sin embargo, debes invertir más recursos en instrumentos que requieren un mayor conocimiento, atención o destreza, por ejemplo, los bienes inmuebles, los préstamos entre personas o los fondos de inversión en divisas extranjeras.

‍

Aunque las inversiones antes mencionadas puedan ser complejas en un inicio, las empresas de tecnología financiera (fintech) han hecho un gran esfuerzo para acercarlas al público en general a través de plataformas sencillas de utilizar, que piden pocos requisitos y que cobran muy pocas comisiones. 

‍

c) Riesgo alto

‍

Te proponen ganancias superiores al promedio, pero los instrumentos de inversión son más complejos y volátiles, por lo que puedes tener muchas pérdidas. 

‍

Un ejemplo de inversión de riesgo alto es el trading, que es la compraventa de acciones, divisas o materias primas en los mercados bursátiles con ganancias a corto plazo. 

‍

¿Cómo reducir los riesgos al invertir? 

‍

Insistimos en que ninguna inversión te garantiza el retorno de rendimientos o beneficios, por lo que te invitamos a considerar los siguientes puntos para minimizar el peligro de perder tu dinero:

‍

- Considera primero ahorrar un fondo equivalente de por lo menos tres meses de tus ingresos. Tener este fondo te dará seguridad para animarte a invertir sin comprometer tus finanzas personales y estabilidad económica.  

‍

- Empieza con instrumentos poco complejos y con los que puedas arrancar con montos tan bajos como 200 pesos. En esta entrada te damos algunas opciones para empezar a invertir con poco dinero.

‍

- Diversifica tus inversiones, es decir, pon tu dinero en varios lugares y no en uno solo. 

‍

Opciones para invertir tu dinero con pocos riesgos

‍

Ahora sí, te presentamos seis opciones de inversión con riesgos controlados o bajos:

‍

1. Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes)

‍

Son bonos o títulos de deuda que emite el Gobierno de México para recaudar fondos e invertirlos en sus proyectos.

‍

El monto mínimo para invertir en Cetes es de 100 pesos y puedes comenzar a adquirir estos bonos, a plazos de uno, tres, seis y 12 meses, abriendo una cuenta en la página cetesdirecto.com.

‍

Los rendimientos actuales de los Cetes van desde el 9.19 hasta el 11.09 por ciento anual, apenas superiores a la tasa de inflación anual vigente (8.53% a la segunda semana de octubre de 2022). 

‍

¿Por qué los Cetes se consideran de bajo riesgo?

‍

- Porque son un instrumento emitido y respaldado por el Gobierno Federal.

‍

- La tasa de interés que ofrecen va ligada a la inflación: si ésta aumenta, también se eleva el rendimiento de los Cetes para que tu dinero no pierda valor.

‍

- Al final del plazo de los Cetes contratados, obtendrás los rendimientos ya preestablecidos. Con ello, puedes planificar qué hacer con los intereses ganados: reinvertirlos, añadirlos a tu fondo de ahorro para emergencia, abonarlos a tu plan de retiro, etcétera.

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en Cetes

‍

- Los rendimientos pueden variar al modificarse los tipos de interés o la inflación. Revisa las actualizaciones de estos indicadores.

‍

- Combina las inversiones en Cetes, para que tengas rendimientos tanto a corto como a mediano y largo plazo. Los Cetes a un año suelen ofrecer mayores rendimientos que aquellos a un periodo de uno o tres meses. 

‍

2. Sociedades Financieras Populares (Sofipos) 

‍

Son entidades financieras que ofrecen servicios y productos financieros similares a los bancos (reciben ahorros, otorgan cuentas de ahorro y préstamos), pero son una alternativa para la población que no puede acceder a las instituciones tradicionales de banca múltiple.

‍

Al 10 de noviembre de 2022, las principales Sofipos del país (SuperTasas, Kubo Financiero, Finsus) promocionan rendimientos del 12 por ciento anual. 

‍

¿Por qué las Sofipos se consideran de bajo riesgo?

‍

- Te permiten abrir una cuenta desde cantidades tan bajas como 50 pesos, permitiendo comenzar de a poco tus inversiones. 

‍

- Tienen la regulación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

‍

- Los recursos en Sofipos están protegidos por el Fondo de Protección de las Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores (PROSOFIPO), que asegura los depósitos hasta por 25 mil Unidades de Inversión (UDIS) o 190 mil pesos al 10 de noviembre de 2022. 

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en Sofipos

‍

- Echa un vistazo a los estados financieros de las Sofipos para que revises qué tan confiables son. 

‍

- Revisa especialmente su nivel de capitalización, es decir, el porcentaje de los activos que están cubiertos por el capital neto de la Sofipo. Estas entidades financieras manejan cuatro niveles, del 1 al 4. Si el nivel es 1, significa que el índice de capitalización es alto y la Sofipo tiene recursos suficientes para pagar los rendimientos de tus inversiones. 

‍

- Solamente hay 40 Sofipos avaladas por la CNBV. Antes de invertir, revisa los nombres de estas compañías, junto con su nivel de capitalización, aquí. 

‍

‍

3. Pagarés bancarios

‍

Son títulos de deuda que ofrecen los bancos a cambio de una tasa de rendimiento fija, a plazos que van desde una semana hasta un año. Para invertir en ellos, hay que abrir una cuenta en un banco. 

‍

La tasa de rendimiento anual promedio de estos pagarés varía por cada banco. Sin embargo, debemos alertar que los porcentajes son menores a la inflación vigente. Más información aquí. 

‍

¿Por qué los pagarés bancarios se consideran de bajo riesgo?

‍

- Son instrumentos de renta fija, es decir, te entregan el retorno de una tasa de rendimiento ya acordada en el plazo de los pagarés en los que inviertes.

‍

- Las inversiones bancarias tienen el aval del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), que ofrece un seguro a los ahorradores en caso de quiebra o insolvencia de una entidad financiera. Ese seguro es de 400 mil UDIS o 3 millones 040 mil pesos al 10 de noviembre de 2022.

‍

- Evita extravíos, fraudes o pérdidas al resguardar tu dinero en un banco, dándote mayor seguridad.

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en pagarés bancarios

‍

- El rendimiento promedio de los pagarés es menor a la inflación, por lo que deberás diversificar tus inversiones en otras herramientas para obtener más ganancias. 

‍

- Invierte en pagarés bancarios ofrecidos por las instituciones de banca múltiple que tengan el aval de la CNBV. 

‍

4. Certificados de Depósito (Cedes)

‍

Son inversiones a plazo cuyos rendimientos se pagan generalmente cada mes. Pueden ser a tasa fija (conoces el monto de intereses que recibirás al final de tu inversión) o variable (los rendimientos variarán de acuerdo con el mercado y a los cambios en la TIIE). 

‍

Los rendimientos anuales de los Cedes suelen ser más bajos que la inflación vigente. Más información aquí. 

‍

¿Por qué los Cedes son de bajo riesgo?

‍

- Al igual que los pagarés, estas inversiones están protegidas por el IPAB y la CNBV. 

‍

- Te generan rendimientos mensuales y puedes empezar con cantidades pequeñas, en promedio desde 500 pesos. 

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en Cedes

‍

- Los Cedes a plazo flexible tienen un riesgo más alto que los Cedes a tasa fija, ya que los rendimientos pueden variar de acuerdo con las condiciones del mercado y la fluctuación de las tasas de interés. 

‍

- Hay algunos tipos de Cedes a tasa variable complejos y enfocados a inversionistas con un perfil más arriesgado, por ejemplo, los asociados a índices bursátiles. Si tu perfil es más conservador, mejor opta por Cedes a tasa fija por 90 días. 

‍

- Cada banco ofrece diferentes rendimientos en sus Cedes, por lo que te recomendamos comparar entre diversas entidades financieras antes de invertir. 

‍

5. Fondos de inversión 

‍

Son portafolios de acciones, bonos, valores bancarios y otras herramientas de inversión en renta fija o variable. Estos fondos son ofrecidos por los bancos y otras instituciones financieras. 

‍

Existen varios fondos de inversión considerados de bajo riesgo y generalmente ofrecen beneficios con plazos menores de un año. Algunos ejemplos son: 

‍

Fondos de inversión en deuda gubernamental: te permiten invertir en deuda pública mexicana y bonos gubernamentales de bajo riesgo como los Udibonos, los Bondes y los Bondes F.

‍

Fondos de deuda de empresas privadas: te permiten invertir en bonos de deuda emitidos por empresas mexicanas o extranjeras, y éstas tienen la obligación de regresarte tu capital original más una tasa de rendimiento sin importar cómo se comporten en los mercados.

‍

¿Por qué ciertos fondos de inversión son de bajo riesgo?

‍

- Puedes invertir tu dinero en instrumentos atractivos como el mercado de valores sin correr muchos peligros, compartiendo el riesgo con otros inversionistas y delegando la tarea a los asesores financieros del banco. 

‍

- En algunos fondos, puedes recuperar tus ganancias en un corto plazo con una renta fija.

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en fondos de inversión.

‍

- Revisa el tipo de fondo de inversión en el que quieres participar. Algunos bancos, como BBVA, te facilitan el proceso dividiendo sus fondos en bajo, medio y alto riesgo. 

‍

- Diversifica tu dinero en fondos de corto y mediano plazo. Hay varios productos en los que puedes invertir y que te pueden dar rendimientos diversos según las condiciones del mercado: dólares, deuda bancaria, bonos gubernamentales, pagarés bancarios, etcétera.

‍

6. Préstamos entre personas

‍

Son un mecanismo de inversión que te permite prestar dinero a personas con buen historial crediticio y capacidad de pago, a cambio de recibir rendimientos superiores a la tasa de inflación anual vigente. 

‍

Estos préstamos son promovidos por empresas de tecnología financiera (fintech), las cuales conectan a inversionistas con personas que necesitan un crédito.

‍

‍

¿Las empresas de préstamos entre personas son riesgosas?

‍

Depende de la estrategia que sigas al invertir y de la plataforma de préstamos personales donde inviertas. 

‍

La principal compañía de este tipo en México es yotepresto.com, la cual tiene algunos puntos que la hacen destacar del resto de empresas y te permiten invertir con los menores riesgos posibles:

‍

- Aprueba solamente los préstamos de personas responsables con sus finanzas personales ya que, de cada 100 solicitudes, solo 5 son aprobadas. Con ello reduce el riesgo de impagos y tienen mayores garantías de ofrecer a los inversionistas rendimientos anuales promedio de 16.5 por ciento.

‍

- Además de la regulación de la CNBV y Condusef, yotepresto.com brinda un mecanismo de seguridad adicional a sus inversionistas en caso de un hipotético problema de insolvencia. Ese mecanismo es el Fondo de Continuidad de la Asociación de Plataformas de Financiamiento Colectivo (Afico).

‍

- El proceso es transparente, ya que sabes desde el inicio el plazo, retorno y riesgo de inversión.

‍

Recomendaciones para evitar riesgos al invertir en préstamos personales

‍

- Revisa si la plataforma tiene el aval de la CNBV y la Condusef, como es el caso de yotepresto.com.

‍

- La diversificación es muy importante al invertir en préstamos personales ya que, al prestar a diferentes perfiles crediticios, reduces el riesgo de perder el dinero. En este enlace te damos más detalles al respecto. 

‍

- Empieza de a poco. Este tipo de empresas te permiten iniciar tus inversiones con montos mínimos desde 200 pesos. 

‍

¿Qué otro tipo de inversiones poco riesgosas conoces? ¿Cómo has aprendido a reducir riesgos al invertir? ¡Déjanos tus comentarios!

‍