El buen funcionamiento de un sistema financiero depende de que las transferencias bancarias se realicen de forma continua y exitosa.
Cuando las transferencias no se efectúan, las consecuencias son graves: la actividad económica se detiene, no se pueden comprar bienes y servicios, no recibes tu sueldo a tiempo si eres empleado, corres el riesgo de no pagar a tiempo tus créditos, y aumenta el estrés al pensar que tu dinero se perdió.
Sin embargo, debes saber que las transferencias bancarias son seguras y tus pagos nunca se pierden, aún si una operación tarda en registrarse. También debes saber que como usuario financiero tienes la facultad de revisar tus transferencias en tiempo real y tener la seguridad de que éstas se hicieron de manera exitosa.
En este artículo te explicamos cómo rastrear una transferencia y cómo funciona el sistema de pagos interbancarios en México.
Es cualquier envío de dinero que realiza una persona desde su cuenta bancaria a otra. Quien envía el dinero es conocido como emisor y quien lo recibe suele ser llamado receptor o destinatario.
Las transferencias pueden realizarse entre cuentas del mismo banco o a diferentes instituciones financieras.
Para que una transferencia se realice de forma exitosa, es necesario que ésta se efectúe dentro de un sistema de pagos reconocido por un banco central. En nuestro país, el principal organismo que vigila las transferencias es el Banco de México (Banxico).
Es el conjunto de instrumentos y procedimientos bancarios que garantizan la circulación del dinero.
El Banco de México los clasifica de esta manera:
- Sistemas de pago de alto valor: son los pagos que se liquidan a más tardar el mismo día que se hacen.
Los cuatro sistemas de pago de alto valor en México son:
SPEI: es el sistema que usan los bancos para hacer sus transacciones. Más adelante te explicaremos a detalle qué es el SPEI y lo que significan sus siglas.
A su vez, del SPEI también depende el funcionamiento del CoDi o Cobro Digital, la plataforma utilizada para hacer transferencias mediante teléfonos móviles por medio de tecnología QR y NFC.
SPID: es el sistema que permite las transferencias en dólares entre personas morales. También te explicaremos los detalles sobre cómo funciona.
DALÍ: es el sistema que utilizan los inversionistas de la Bolsa Mexicana de Valores para liquidar sus operaciones.
SIAC: es el sistema que usa el Banco de México para dar liquidez a los bancos.
- Sistemas de pago de bajo valor: son los pagos que se hacen de forma diferida o que se pueden cobrar después de varios días.
Algunos ejemplos de estos sistemas de pago son los cheques o las tarjetas de crédito.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es la principal infraestructura que utilizan los bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir pagos electrónicos. Es el mecanismo que hace posible que se hagan las transferencias bancarias.
Cualquier persona puede hacer pagos mediante el SPEI, siempre y cuando cumpla dos requisitos:
1.- Abrir una cuenta bancaria a su nombre con servicio de banca móvil y/o banca por internet. Se puede contratar directamente en la sucursal del banco.
2.- Conocer la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE), el número de tarjeta de débito o el número de celular de la cuenta de la persona a la que se quiere transferir.
De acuerdo con el Banco de México, las transferencias por SPEI siguen estos cinco pasos:
1.- El cuentahabiente emisor realiza un pago o transferencia a un cuentahabiente receptor, siguiendo los controles de seguridad que se especifiquen (contraseña, token, etcétera).
2.- La institución financiera valida la seguridad de la operación, pago o transferencia del emisor.
3.- La institución financiera prepara la solicitud de su cliente y notifica al Banco de México.
4.- El Banco de México verifica que la operación esté en orden y procesa la transferencia para que el destinatario la pueda cobrar.
5.- Se notifica a los participantes del éxito de la transferencia y el Banco de México genera el Comprobante Electrónico de Pago (CEP).
Es el documento que comprueba que se realizó una transferencia de forma exitosa a través del SPEI.
El usuario puede obtenerlo en línea a través del formato de impresión PDF o mediante archivo de datos XML.
Solicita tu Comprobante Electrónico de Pago (CEP) en esta página.
Se te pedirán los siguientes datos:
1. Fecha en la que realizaste el pago.
2. Criterio de búsqueda: La página de Banxico acepta dos criterios, que a continuación detallamos:
a) Número de referencia: contiene 7 dígitos que se asignan a cada transferencia que hacemos.
b) Clave de rastreo: tiene 30 posiciones alfanuméricas (es decir, es una clave con letras, números y símbolos) y se otorga al usuario emisor de la transferencia.
3. Institución emisora del pago: a qué banco o institución financiera pertenece la cuenta que emitió el pago. Por ejemplo, si transferiste dos mil pesos de tu cuenta de débito Citibanamex, entonces la institución emisora del pago es Citibanamex.
4. Institución receptora del pago: a qué banco o institución financiera pertenece la cuenta a la que transferiste el pago. Por ejemplo, si los 2 mil pesos mencionados los enviaste a una cuenta de débito de Banorte, entonces la institución receptora del pago es Banorte.
5. Cuenta beneficiaria: se te darán tres opciones para ponerla:
a) La CLABE interbancaria de la cuenta a la que envías dinero. La CLABE contiene 18 dígitos.
b) El número de la tarjeta de débito, que tiene 16 dígitos.
c) Número de celular de la cuenta del receptor, con 10 dígitos.
Puedes poner cualquiera de los tres datos.
6. Pago a banco.
7. Monto del pago: cuál fue la cantidad de dinero que transferiste.
Por lo general, no debe tardar más de 30 minutos.
Las transferencias bancarias por internet se efectúan desde las 06:00 hasta las 17:30 horas de lunes a viernes (excepto días inhábiles para los bancos y fines de semana).
Las transferencias mediante el celular se pueden hacer en cualquier momento durante los 365 días del año.
Entre las principales participantes del SPEI, se encuentran:
- Casas de bolsa.
- Instituciones bancarias.
- Instituciones de seguros.
- Sociedades financieras populares (Sofipos).
- Casas de cambio.
- Sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes).
- Dependencias de la administración pública federal.
Estas compañías, a su vez, deben tener la regulación de al menos uno de los siguientes organismos reguladores del sistema financiero mexicano:
- Banco de México.
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Es una compañía fintech o de tecnología financiera que ayuda a hacer pagos, compras y envíos de dinero de forma digital, por lo cual utilizan mucho el SPEI para sus transacciones. Están reconocidas por la CNBV bajo la Ley Fintech.
Algunas de estas fintech ofrecen a empresas mejorar sus procesos de pago y cobranza ayudándoles a hacer transferencias electrónicas en el SPEI. Una de ellas es STP.
Son las siglas de Sistema de Transferencias y Pagos (STP), una empresa mexicana fundada en 2009 que ayuda a compañías a conectarse con el SPEI del Banco de México para hacer operaciones y cobros.
Según su página oficial, está autorizada por la CNBV y apoyan a más de mil 500 empresas a hacer sus transferencias en SPEI.
Conocido por sus siglas SPID, es la infraestructura de pagos que permite realizar transferencias y depósitos interbancarios en dólares.
El SPID también es operado por el Banco de México y está diseñado especialmente para las personas morales que realizan operaciones en dólares. Algunos ejemplos de personas morales son las empresas o las asociaciones civiles.
En estos momentos, 29 bancos están autorizados a operar el SPID.
Funciona de manera similar al SPEI, a través de un esquema de cinco pasos:
1.- La empresa emisora del pago realiza el pago o transferencia a la empresa receptora del pago.
2.- A través del banco donde tiene sus recursos la empresa emisora, se envía la instrucción del pago o transferencia al SPID.
3.- El SPID revisa que la transferencia del Banco emisor al banco receptor esté en orden, cumpla las normas de seguridad y se tengan los fondos o saldos suficientes para que la operación sea exitosa.
4.- El Banco de México envía aviso de la operación al banco receptor.
5.- Se acredita el pago a la empresa receptora y se emite un Comprobante Electrónico de Pago.
Es un proceso idéntico al de vigilar una transferencia en SPEI, pero entrando específicamente a esta plataforma.
Se te pedirán los siguientes datos:
1. Fecha en la que realizaste el pago.
2. Criterio de búsqueda: la página de Banxico acepta dos criterios:
a) Número de referencia: contiene 7 dígitos que se asignan a cada transferencia que hacemos.
b) Clave de rastreo: tiene 30 posiciones alfanuméricas (es decir, es una clave con letras, números y símbolos) y se otorga al usuario emisor de la transferencia.
3. Banco emisor del pago: la institución desde la cual se emitió el pago.
4. Banco receptor del pago: la institución que recibe el pago.
5. Cuenta beneficiaria: se te darán tres opciones:
a) la CLABE interbancaria de la cuenta a la que envías dinero.
b) El número de la tarjeta de débito, que por lo general es de 16 dígitos
c) Número de celular de la cuenta del receptor.
Puedes poner cualquiera de los tres datos.
6. Pago a banco.
7. Monto del pago: cuál fue la cantidad de dinero que transferiste.
De 08:00 a 14:15 horas, de lunes a viernes, con excepción de días festivos.
¿Con qué frecuencia usas los sistemas de pagos? ¿Cuál es tu experiencia usando el SPEI? ¡Déjanos tus comentarios!
Prado de los Cedros 1300 interior edificio C.
Col. Cd. Del Sol, Zapopan, Jalisco. CP 45050.
Comunidad de Préstamos, S.A.P.I. de C.V., Institución de Financiamiento Colectivo en términos de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, es una sociedad autorizada, regulada y supervisada por las autoridades financieras. Número de autorización: P127/2021
Ni el Gobierno Federal ni las entidades de la administración pública paraestatal podrán responsabilizarse o garantizar los recursos de los clientes que sean utilizados en las operaciones que celebren con las ITF o frente a otros, así como tampoco asumir alguna responsabilidad por las obligaciones contraídas por las ITF o por algún cliente frente a otro, en virtud de las operaciones que celebren. Los retornos, rendimientos o tasas de interés son estimadas, por lo que no se asegura el resultado o éxito de las inversiones.
Tasa de interés anual y fija de 8.9% a 38.9% sin IVA, sujeta a evaluación y calificación de nuestra área de crédito. Ejemplo representativo: monto de crédito por $375,000.00, con tasa anual de 18.9% y a un plazo de 36 meses. Monto total a pagar: $503,453.29 sin IVA. Sujeto a aprobación de préstamo. CAT PROMEDIO: 27.9% sin IVA. Fecha de cálculo 15 de junio 2024. Calculado para fines informativos y de comparación exclusivamente.
Nuestros préstamos son otorgados en moneda nacional (pesos mexicanos). Asimismo, nuestros productos y servicios se encuentran disponibles exclusivamente en México.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
Centro de Atención Telefónica:
53-40-09-99
800-999-80-80
Obtén tu préstamo con una tasa desde 8.9% anual