¿Cómo funcionan los créditos revolventes?

¿Qué es un crédito revolvente?

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Un crédito revolvente es básicamente un límite de crédito permanente, establecido por la institución financiera que te facilita el monto, que se utiliza de forma repetida y se renueva conforme vas pagando lo que usas.

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Seguramente cuando escuchas por primera vez el término “crédito revolvente”, te sonará a algo raro, inventado por las instituciones financieras o establecimientos comerciales para dejar vacíos tus bolsillos y endeudarte. Sin embargo, realmente se refiere a un producto financiero básico muy utilizado en nuestro día a día, pero que no todos manejan correctamente.

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El ejemplo más claro de un crédito revolvente es tu tarjeta de crédito. Tienes un límite que no puedes rebasar a riesgo de sobregirarte, dispones de parte de ese límite y puedes renovar la disponibilidad total de tu crédito si lo liquidas antes de la fecha límite de pago.

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¿Dónde más te vas a topar con un crédito revolvente?

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Otro caso de créditos revolventes son los plásticos que te aprueban las tiendas departamentales y de autoservicio. Repiten la misma dinámica que las tarjetas de crédito: un monto límite a utilizar que podrás renovar en su totalidad las veces que sean necesarias, siempre y cuando pagues mes con mes la parte de ese crédito que utilizaste.

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Seguramente ya conoces alguno de estos casos, aunque no lo relaciones con el término técnico. Cuando en tu estado de cuenta de Sears, Sanborns o Palacio de Hierro aparece un concepto llamado “saldo revolvente” o “segmento revolvente”, se refiere exactamente a esto: el límite que usas, pagas y vuelves a tener disponible. Algunas aplicaciones financieras también usan este mismo término dentro de su plataforma para describir el mecanismo: un crédito que se renueva conforme lo vas pagando, y no un préstamo que se liquida en pagos fijos hasta agotarse.

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¿Cuál es la diferencia entre un crédito revolvente y un crédito simple?

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En contraparte, los créditos a plazo fijo son aquellos que sólo puedes disponer de ellos una sola vez, por ejemplo, las hipotecas.

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Esta es la diferencia clave que suele generar más confusión: en un crédito revolvente, cada peso que pagas vuelve a estar disponible para usarlo de nuevo, mientras que en un crédito simple (o a plazo fijo) el monto se entrega una sola vez y se va reduciendo con cada pago, sin volver a renovarse. Por eso una tarjeta de crédito es revolvente y un préstamo personal en línea, como los de yotepresto, es un crédito simple: tiene un monto fijo, un plazo definido y pagos que no se “reciclan”.

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Saber utilizar un crédito revolvente es un respaldo que mejora y facilita el manejo de tus finanzas, siempre y cuando, nunca lo consideres como una extensión de tu salario. Las consecuencias de un uso inadecuado de este producto te pueden llevar a endeudarte sin control, con el estrés y la falta de ahorro que eso conlleva. Te detallamos algunas ventajas y desventajas:

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Ventajas

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• Compras a meses sin intereses. Si no cuentas con dinero suficiente para pagar de contado. Eso sí, cuida de que sean sobre productos que vayas a usar en un mediano o largo plazo como muebles o equipos tecnológicos.

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• Crédito por hasta 40 días. Si sabes exactamente tus fechas de pago y de corte, podrás financiarte por este tiempo, lo cual es muy bueno al momento de una emergencia.

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• Evitas usar dinero en efectivo con los riesgos que esto conlleva, como perderlo por algún descuido o de sufrir algún asalto a mano armada.

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Desventajas

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• Pueden salirse de control fácilmente. Si no eres 100 por ciento organizado con tus finanzas, puedes comenzar a atrasarte con los pagos, lo cual hará que tu deuda aumente de forma considerable, por los intereses que te cobrarán. Además, si los utilizas de forma descontrolada, tus créditos revolventes pueden llegar a ser impagables.

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• Pueden bajar tu Score. A pesar de que la financiera te dio un límite de crédito, Buró te penalizará si gastas más del 50 por ciento de éste, ya que considerará que eres una persona que no conoce los límites. Además, si tienes más de dos de estos créditos, pensará que necesitas muchos mini financiamientos, lo cual tampoco es bueno para tu calificación crediticia.

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• Los intereses son muy altos. Un crédito revolvente tiene intereses muy por encima de los que tienen otros créditos (como los préstamos en línea personales) y, además, éstos son acumulables, es decir, te cobran interés sobre interés, lo que hace que si no pagas el total de lo que gastaste cada mes, tu deuda crezca muchísimo.

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• Los pagos son complejos. Normalmente, un crédito revolvente te permite pagar un saldo mínimo, con el cual te libera parte del límite y puedes continuar usándolo. Pero, nadie te dice que pagar eso hará que los intereses se vuelvan impagables y que en realidad la idea es que saldes el total de la deuda cada mes, para evitar esto.

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Si sientes que ya dependes de tu crédito revolvente para llegar a fin de quincena, tenemos una guía completa sobre cómo dejar de depender de los créditos revolventes, con pasos concretos para salir de ese círculo.

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¿Cómo se paga un crédito revolvente?

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Cuando usas un crédito revolvente, cada mes recibes un estado de cuenta con dos cifras importantes: el pago mínimo y el pago total (o “pago para no generar intereses”). El pago mínimo es la cantidad más baja que puedes cubrir para mantener tu crédito activo y evitar que te reporten como moroso, pero cualquier saldo que quede pendiente sigue generando intereses. El pago total es la cantidad que debes cubrir para saldar por completo lo que usaste ese mes y así no pagar ni un peso de intereses.

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Si tu objetivo es usar el crédito revolvente de forma sana, la meta siempre debería ser cubrir el pago total, no el mínimo.

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¿Qué pasa si no pagas un crédito revolvente a tiempo?

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Si no cubres al menos el pago mínimo en la fecha límite, ocurren varias cosas al mismo tiempo. Primero, la institución te cobra intereses moratorios, que se suman a los intereses normales que ya genera el crédito revolvente. Segundo, tu atraso se reporta al Buró de Crédito, lo que afecta tu historial y puede dificultarte el acceso a otros créditos en el futuro. Y tercero, si la deuda sigue creciendo sin control, es fácil entrar en un círculo en el que solo alcanzas a pagar intereses, sin reducir nunca el monto principal.

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Reglas de oro para manejar créditos revolventes

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1. Úsalos como una forma de acceder a promociones o financiarte momentáneamente.
2. Págalos antes de la fecha límite de pago, para que no te cobren intereses.
3. No dispongas de dinero en efectivo, ya que te cobran altas comisiones y mandas una mala señal a Buró de Crédito sobre el estado de tus finanzas.
4. Olvídate del pago mínimo, porque eso solo acumulará intereses. Lo mejor será pagar el total de la deuda al corte de tu crédito.
5. Si tus deudas son altas, no utilices tu crédito revolvente hasta que rehabilites tus finanzas.

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¿Ya no puedes controlar tu crédito revolvente?

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Un crédito revolvente bien manejado es una herramienta útil, pero si ya notas que los intereses crecen más rápido de lo que puedes pagar, no eres el único: es una de las formas más comunes en las que las finanzas personales se salen de control. Si tu conclusión después de leer todo esto es que tu crédito revolvente ya no tiene forma de pagarse en las condiciones en las que lo contrataste, en yotepresto tenemos un producto pensado justo para eso: vivolibre, con el que puedes transferir tu deuda y pagarla con mejores condiciones, en un solo pago mensual. Conoce cómo funciona y regístrate para revisar tu caso, sin costo.

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Preguntas frecuentes

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¿Qué es un crédito revolvente, en pocas palabras?

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Es un límite de crédito que puedes usar, pagar y volver a usar las veces que quieras, siempre y cuando cubras al menos el pago mínimo cada mes. No se agota como un préstamo tradicional: se renueva conforme vas pagando.

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¿El crédito revolvente de Sears, Sanborns o Palacio de Hierro funciona igual que una tarjeta de crédito bancaria?

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Sí. El mecanismo es el mismo: tienes un límite, lo usas en tus compras y ese límite se libera de nuevo conforme pagas. Lo que cambia entre instituciones son las tasas de interés, las fechas de corte y los beneficios asociados, así que conviene revisar el contrato de cada una.

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¿Qué son el “saldo revolvente” o el “segmento revolvente” que aparecen en mi estado de cuenta o en una app?

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Es el mismo concepto explicado con otras palabras: una línea de crédito que puedes usar y volver a usar conforme la pagas, en lugar de un préstamo con monto y plazo fijos. Distintas instituciones y aplicaciones le llaman de forma distinta al mismo mecanismo.

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¿El crédito revolvente afecta mi historial en el Buró de Crédito?

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Puede afectarlo en dos sentidos: si te atrasas en los pagos, se reporta como un atraso; y si usas de forma constante más del 50 por ciento de tu límite, Buró puede interpretarlo como una señal de que dependes demasiado de ese crédito, aunque pagues a tiempo.

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¿Cuál es la diferencia entre crédito revolvente y crédito simple?

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El crédito revolvente se renueva conforme lo pagas y puedes volver a usarlo; el crédito simple (como un préstamo personal a plazo fijo) se entrega una sola vez y se liquida en pagos fijos hasta terminarlo, sin volver a estar disponible.

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¿Cómo utilizas tus créditos revolventes? ¿Qué recomendaciones añadirías? ¡Compártenos tus comentarios!

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