En este artículo te indicamos cuáles son los principales aspectos que debes fijarte para elegir la mejor Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), así como algunos detalles sobre el sistema de pensiones vigente en México. 

‍

Tomar esa decisión de manera informada es muy importante ya que de ello dependerá la pensión que recibirás cuando te retires de la vida laboral. 

‍

La Consar recomienda tres parámetros para elegir la mejor Afore: 

‍

- Por rendimientos: es decir, cuál es la Afore que otorga más ganancias.

‍

- Por comisiones: cuál de las Afores cobra menos comisiones por saldo en el manejo de la cuenta individual.

‍

- Por servicios: se refiere a la calidad, eficiencia, cobertura y atención que cada Afore brindó a sus usuarios. 

‍

Recuerda que si eres trabajador y cotizas en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales del Estado (ISSSTE) a partir del 1 de julio de 1997, por ley tu pensión se acumula en una Afore.

‍

Continúa leyendo para conocer más detalles sobre las Afores, cuántas hay y cómo elegir una, para que así puedas obtener una pensión más alta y tu jubilación sea menos precaria. 

‍

¿Qué es una Afore?

‍

Es el acrónimo de Administradora de Fondos para el Retiro (Afore). Las Afores son instituciones financieras privadas que administran las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.

‍

Estas instituciones, a su vez, son reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) a través de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

‍

¿Cuántas Afores hay en México?

‍

La Consar reconoce 10 organismos que administran las cuentas individuales de los trabajadores:

‍

- Banco Azteca.

‍

- Citibanamex.

‍

- Coppel.

‍

- Inbursa.

‍

- Invercap.

‍

- PensionISSSTE.

‍

- Principal.

‍

- Profuturo.

‍

- SURA.

‍

- XXI Banorte.

‍

¿Quiénes tienen una Afore?

‍

No todas las personas que trabajan tienen una Afore. A continuación te detallamos quiénes cotizan ante el IMSS para tener una pensión:

‍

- Los empleados de empresas privadas formalmente establecidas que cotizan ante el IMSS. 

‍

- Trabajadores independientes o freelance que se registraron ante el IMSS de forma voluntaria.

‍

- Los trabajadores de dependencias de gobierno estatales, municipales o federales. Ellos cotizan ante el ISSSTE.

‍

¿Quienes no tienen una Afore?

‍

Si actualmente trabajas sin un contrato firmado o de forma freelance, ¡mucho cuidado!, podrías no tener una pensión cuando llegues a tu vejez. Algunas personas que no tienen una Afore son: 

‍

- Trabajadores de la economía informal, por ejemplo, vendedores ambulantes o personas que laboran en su propio domicilio. 

‍

- Personas que laboran en una empresa formal sin tener un contrato firmado con derecho a la seguridad social.

‍

- Trabajadores independientes o freelance que no se hayan registrado individualmente ante el IMSS. 

‍

¿Cómo funciona una Afore?

‍

Entender cómo funcionan las Afores es muy importante para que tomes la mejor decisión al elegir la tuya, aquí te lo explicamos paso a paso: 

‍

1.- La Afore abre una cuenta individual al trabajador.

‍

2.- Cada titular de la cuenta realiza una aportación automática de su salario, dependiendo si cotiza ante el IMSS o el ISSSTE. Ver las siguientes tablas para conocer más detalles:

‍

Aportaciones si cotizas ante el IMSS

‍

‍

Aportaciones si cotizas en el ISSSTE

‍

‍

3.- Debido a que el porcentaje de lo que legalmente se aporta a la Afore es muy poco respecto al salario, se recalca la importancia del Ahorro Voluntario para incrementar el monto de la pensión. Cualquier trabajador puede hacerlo. 

‍

4.- Además, una Afore invierte los ahorros para el retiro de un trabajador con el objetivo de obtener rendimientos o ganancias. Con ello, aumenta el monto de la pensión de retiro de un trabajador. 

‍

¿Cómo invierten las Afores?

‍

Por medio de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores). 

‍

Existen 10 Siefores básicas, agrupadas por grupos generacionales o de edad, las cuales son:

‍

- Siefore Básica: nacidos después de 1995.

‍

- Básica 90-94: nacidos entre 1990 y 1994.

‍

- Básica 85-89: nacidos entre 1985 y 1989.

‍

- Básica 80-84: nacidos entre 1980 y 1984.

‍

- Básica 75-79: nacidos entre 1975 y 1979.

‍

- Básica 70-74: nacidos entre 1970 y 1974.

‍

- Básica 65-69: nacidos entre 1965 y 1969.

‍

- Básica 60-64: nacidos entre 1960 y 1964.

‍

- Básica 55-59: nacidos entre 1955 y 1959.

‍

- Básica de pensión: nacidos antes de 1955.

‍

Cabe aclarar que estas Siefores no aplican para los trabajadores que empezaron a cotizar ante el IMSS o el ISSSTE antes del 1 de julio de 1997. 

‍

Para ellos, aplica el anterior esquema de pensiones regido por la Ley de Seguridad Social de 1973, en la cual reciben como pensión el salario promedio de sus últimos cinco años trabajados antes del retiro.

‍

También existen las Siefores adicionales, que son aquellas que administran exclusivamente las aportaciones voluntarias. Estas Siefores permiten al interesado invertir esos fondos en esquemas de corto plazo a uno, tres o cinco años. 

‍

¿Qué Afore ofrece los mejores rendimientos?

‍

A continuación, se desglosan las ganancias promedio por cada tipo de Siefore generacional:

‍

‍

Fuente: Consar. Datos actualizados a marzo de 2022. Los Indicadores de rendimiento neto incluyen la deducción de las comisiones.

‍

¿Cuál Afore cobra menos comisiones?

‍

En los años más recientes, la Consar autorizó reducciones en el cobro de comisiones por parte de las Afores. En 2021, las Afores cobraron un promedio de 0.808 por ciento por saldo administrado, pero para este 2022, ese promedio se redujo a 0.566 por ciento.

‍

Según la dependencia de la SHCP, la reducción de las comisiones permitirá a los trabajadores ahorros en sus cuentas por un saldo de 11 mil 800 millones de pesos.

‍

A continuación, se desglosan las comisiones autorizadas a las Afores en 2022:

‍

‍

Fuente: Consar.

‍

¿Cómo obtienen las Siefores sus rendimientos?

‍

Las Afores invierten los fondos en diversos instrumentos, la mayoría de renta fija, es decir, que garantizan un retorno de rendimientos con independencia de la situación económica que viva el país o el mundo. 

‍

Así se componen las inversiones de las Siefores, con datos a noviembre de 2019:

‍

‍

Fuente: Consar.

‍

¿Qué Afore brinda mejor servicio?

‍

La Consar realiza cada año una evaluación conocida como Medidor de Atributos y Servicios de las Afore (+MÁS AFORE), la cual mide la calidad, atención y servicios de cada una de las 10 Afores. 

‍

Según la dependencia federal, el +MÁS AFORE mide 30 variables agrupadas en cuatro categorías:

‍

- Cobertura: es la calidad y cantidad de los canales de atención mediante medios físicos y/o electrónicos. Equivale al 35 por ciento de la calificación final.

‍

- Ahorro voluntario y ahorro solidario: mide el incremento del ahorro voluntario de los clientes y la incorporación de nuevos trabajadores. Equivale al 35 por ciento de la calificación final.

‍

- e-SAR: valora cuántos trámites iniciaron en el portal e-SAR, la página de internet del Sistema de Ahorro para el Retiro. Su valoración es del 15 por ciento.

‍

- Calidad operativa: evalúa la rapidez y efectividad de los servicios más utilizados de las Afores. Su valoración es del 15 por ciento. 

‍

A partir de estos parámetros, la Consar hace un comparativo final calificando las Afores de una a cinco estrellas:

‍

- Una estrella: Afore no satisfactoria.

‍

- Dos estrellas: Afore con importantes áreas de mejora.

‍

- Tres estrellas: Afore mejorable.

‍

- Cuatro estrellas: Afore satisfactoria. 

‍

- Cinco estrellas: Afore muy buena. 

‍

En la más reciente evaluación, del año 2020, los resultados fueron los siguientes:

‍

‍

Estadísticas sobre las Afores

‍

- Actualmente, hay 70 millones 793 mil cuentas administradas por las Afore.

‍

- A marzo de 2022, administran 5 billones 182 mil 889 millones 300 mil pesos.

‍

¿Cómo cambiar de Afore? 

‍

Cuando un trabajador es registrado para cotizar su pensión en el IMSS o el ISSSTE, automáticamente es derivado a una de las 10 Afores que operan en México. 

‍

Sin embargo, las personas pueden ejercer el derecho a cambiarse a otra Afore que le ofrezca los mejores rendimientos y servicios a un menor costo de comisiones. 

‍

Existen dos maneras de cambiarte de Afore:

‍

1.- Directamente con la Afore elegida

‍

a) Se hace el contacto con la Afore, ya sea solicitando la visita de un agente promotor o acudiendo directamente a la sucursal más cercana.

‍

b) El agente o la Afore proporciona dos documentos para firmar: solicitud de traspaso y el documento de rendimiento neto.

‍

c) La Afore te envía un folio de solicitud de traspaso a tu teléfono. 

‍

d) Te graban en un video en el que reconoces tu cambio de Afore.

‍

2.- Traspaso móvil

‍

Antes de hacer los siguientes pasos, deberás contar con tu Expediente Electrónico, el cual debes pedir a tu Afore actual. 

‍

a) Descarga la app AforeMóvil. 

‍

b) Ingresa a la app y selecciona el ícono "Servicios".

‍

c) Da clic en "Cambio de Afore".

‍

d) AforeMóvil muestra los datos que debes registrar para seguir adelante con el proceso.

‍

e) La aplicación te solicita tomar una foto de tu rostro para confirmar tu identidad.

‍

f) La app te muestra cinco indicadores para decidir el cambio de Afore: Índice de Rendimiento Neto (IRN), rendimientos de las Afores en el último año, comisiones que cobra cada Afore, indicador de servicios e indicador de inversiones.

‍

g) Selecciona la Afore a la que te cambias y la aplicación compara sus rendimientos, comisiones y servicios con tu Afore actual. 

‍

h) Recibes una carta de derechos y el contrato con la Afore elegida. 

‍

i) Firmas y concluyes el trámite.