Demostrar que tienes una fuente de ingresos regular suele ser un requisito indispensable para acceder a créditos formales. Sin esa comprobación, te será muy complicado obtener financiamiento. 

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Las instituciones financieras requieren la información de tus ingresos, ya que ésta les permite saber si tienes la liquidez suficiente para pagar en tiempo y forma el crédito que estás solicitando.

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Si vas a pedir tu primer préstamo o es la primera ocasión que solicitas crédito en una institución financiera formal, pero no sabes qué es un comprobante de ingresos, en este artículo te lo explicamos, así como otros detalles importantes que debes conocer respecto a este tema.

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¿Qué son los comprobantes de ingresos y para qué sirven?

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En términos generales, son documentos que demuestran el origen, cantidad y frecuencia de tus ingresos. 

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Los comprobantes de ingresos sirven para demostrar que tienes entradas regulares de dinero cada cierto periodo. También sirven para medir la capacidad económica que tienes para asumir ciertos compromisos, como la contratación de un crédito, por ejemplo. 

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Los comprobantes de ingresos suelen ser un requisito esencial para solicitar créditos hipotecarios, tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos automotrices y otros productos financieros.

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¿Tener un empleo formal es requisito indispensable para comprobar ingresos?

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No necesariamente, ya que cada institución financiera decide qué tipo de documentos acepta como comprobantes de ingresos, por lo que cabe la posibilidad de que algunas personas cuya fuente de trabajo sea informal también puedan tenerlos.

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Sin embargo, también es importante reconocer que tener comprobantes de ingresos suele ser mucho más sencillo para aquellas personas con actividades laborales o fuentes de empleo formales.

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Como podrás notarlo, existe una importante relación entre los comprobantes de ingresos y el tipo de empleo o trabajo que tienes, por lo tanto, a continuación detallamos las principales características del empleo formal y del empleo informal.

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¿Qué es el empleo formal?

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Es un trabajo reconocido legalmente y con derechos laborales. Estas son algunas de sus características:

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• Existe un contrato legal entre el trabajador y el patrón o jefe.

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• El empleado es registrado por su patrón ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). 

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• El trabajador tiene derecho a recibir una pensión al acumular cierto número de semanas laborales. Más detalles en este enlace.

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• Por lo general, las empresas que brindan trabajo formal están registradas ante el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) del Servicio de Administración Tributaria (SAT).

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• La relación laboral está regulada conforme a lo establecido en la Ley Federal del Trabajo (LFT).

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• El trabajador tiene derecho a recibir aguinaldo y tener al menos seis días de vacaciones al año.

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• Por despido injustificado, el empleado tiene derecho a una indemnización equivalente a tres meses de salario, más una prima de antigüedad igual a 12 días de salario por cada año de servicio.

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¿Qué es el empleo informal?

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Según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), el empleo informal tiene alguna de las dos características siguientes:

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• Se lleva a cabo en unidades económicas o empresas que producen bienes y servicios sin llevar registros contables básicos y que operan a partir de los recursos de un hogar o una familia. Un ejemplo son los negocios o “changarros” que se colocan afuera de los domicilios particulares.

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• Es todo trabajo realizado sin cumplir con la totalidad del marco legal o institucional establecido, aún si este trabajo es generado por empresas formales. Por ejemplo, una persona que labora en la formalidad, pero sin contrato escrito, sin remuneración, sin prestaciones o sin registro ante el IMSS, se le considera como informal.

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Un tipo especial de empleo informal, popularizado en nuestros días, es el trabajo independiente o freelance, que consiste en ser un trabajador autónomo que ofrece sus servicios a empresas o instituciones a cambio de un pago por ese servicio sin que medie un contrato formal en los términos que ya mencionamos.

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Aunque ser freelance tiene ventajas como no cumplir horarios de trabajo o laborar fuera de una oficina, este tipo de trabajador suele no tener acceso a seguridad social (a menos que sea tramitada y cubierta por su cuenta) o aguinaldo. Además, sus ingresos no son fijos, ya que dependen de los requerimientos de la empresa o de quien le asigne el trabajo.

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Tipos de comprobantes de ingresos

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Existe una gran variedad de documentos que pueden ser válidos como comprobantes de ingresos; sin embargo, estos son los más comunes:

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• Recibo de nómina. Es el comprobante que la empresa le da a su trabajador en el que se corrobora el pago del salario. Incluye los descuentos por impuestos y los descuentos sobre el sueldo. Este documento lo entregan cada semana, quincena o mes, dependiendo de la temporalidad en la que te paguen. Por lo general, los bancos solicitan los dos recibos de nómina más recientes para comprobar ingresos. En yotepresto.com pedimos los recibos de los últimos dos meses.

• Estado de cuenta. Es un documento oficial emitido cada mes por la institución bancaria donde tienes una cuenta en la que administras, depositas o extraes dinero. Hay diferentes tipos de cuenta bancaria: de ahorro, de nómina, con chequera o corriente. El estado de cuenta es la mejor forma de comprobar ingresos si eres un trabajador independiente, ya que registra todos los ingresos y gastos que realizas. Por lo general, los bancos e instituciones financieras solicitan los estados de cuenta de los últimos tres meses para comprobar ingresos.

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• Carta patronal. Es un documento emitido, sellado y firmado por el empleador o la empresa, que comprueba que existe una relación de trabajo entre el empleado y el patrón. Normalmente lleva los siguientes datos: nombre del trabajador, actividad desempeñada, puesto o cargo, antigüedad y datos de la empresa que emite el documento.

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• Recibo de honorarios. Es un documento que registra el pago a un trabajador independiente o freelance por sus servicios prestados. Generalmente son autorizados por el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y se avalan por medio de facturas electrónicas o Comprobantes Fiscales Digitales por Internet (CFDI). 

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• Recibo de pago por arrendamiento. Es una factura en la que demuestras que recibes dinero por rentar un inmueble. 

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¿Cómo comprobar ingresos según mi trabajo o empleo?

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Si eres un trabajador independiente o freelance, tienes dos alternativas: los estados de cuenta o los recibos de pago por honorarios.

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Si laboras en el sector informal y/o solamente recibes pagos con dinero en efectivo, la principal recomendación es abrir una cuenta bancaria y depositar allí los pagos que te hagan. Con ello, demostrarás que tienes ingresos constantes y podrás acceder a un crédito. 

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Si eres comerciante o tienes un negocio propio, además de tus estados de cuenta, algunas instituciones financieras suelen aceptar los siguientes documentos:

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• Declaración fiscal anual. Este reporte lo presentan aquellas empresas o trabajadores con registro ante el SAT. 

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• Reporte de inventario. Es el balance de productos de un negocio. Sirve para ver la actividad comercial de un establecimiento, especialmente si pertenece al sector retail o comercio minorista.

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• Notas de compra. Que demuestran que el negocio o comercio tiene un flujo de efectivo relativamente consistente.

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No puedo comprobar ingresos y necesito un crédito, ¿qué hago?

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Si trabajas en el sector financiero informal, la mejor recomendación para comprobar ingresos es abrir una cuenta corriente en el banco más cercano a tu domicilio y depositar en esa cuenta todos los ingresos que recibas.

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Otra opción es darte de alta ante el SAT como trabajador independiente, aunque tendrás que declarar tus ingresos mensualmente, además de hacer tu declaración anual. 

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Aunque no recibas un salario mensual fijo, es muy importante que compruebes ingresos para que tengas más posibilidades de acceder a créditos con mejores condiciones con instituciones financieras serias y confiables.

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Peligros del crédito o financiamiento informal

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Dada la complejidad que puede llegar a plantear el hecho de comprobar ingresos, muchas personas deciden recurrir al crédito o financiamiento informal, el cual conlleva una serie de riesgos importantes que debes conocer. Estos son algunos de ellos:

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• Altas tasas de interés (usura). Generalmente este tipo de créditos se promocionan con tasas aparentemente bajas; sin embargo, lo que no te dicen es que dicha tasa es diaria. Por ejemplo, un crédito con una tasa diaria de 1 por ciento, en realidad se trata de una tasa del 365 por ciento anual.

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• Mayor riesgo de sufrir fraude. Las personas que no pueden comprobar ingresos y necesitan un crédito suelen estar desesperadas, situación que tristemente aprovechan los estafadores para pedir dinero por adelantado para, falsamente, cubrir gastos relacionados con el trámite o la entrega del supuesto crédito.

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• Presiones ilegales, incluso amenazas y extorsiones. Otra característica de este tipo de empresas es que recurren a prácticas ilegales que pueden escalar en amenazas y extorsiones. 

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Por todo lo anterior, resulta fundamental tomar en cuenta las recomendaciones que te hemos compartido en este artículo para que puedas acceder al crédito con la tranquilidad de que lo estás haciendo por medio de instituciones serias y confiables.

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