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Respuesta corta: si tu prioridad es máxima seguridad y no te importa una tasa modesta, los Cetes pueden ser tu opción: los respalda el Gobierno de México. Si buscas liquidez inmediata y una tasa ligeramente superior con un poco más de riesgo, una Sofipo regulada puede convenir.
En la práctica, la mejor jugada rara vez es elegir uno; así que sigue leyendo y descubre cómo elegir de forma inteligente.
Al ser herramientas distintas, la pregunta correcta pasa de ser “¿cuál paga más?” a “¿cuál se adapta a lo que deseas hacer con tu dinero?”, considerando plazos, montos y liquidez.
Los Cetes (Certificados de la Tesorería de la Federación) son títulos de deuda que emite el Gobierno de México. Cuando compras uno, le prestas dinero al gobierno por un plazo fijo. Funcionan a descuento, es decir: compras cada título por debajo de su valor nominal de $10 y al vencimiento recibes los $10 completos. Esa diferencia es tu ganancia.
Literalmente, es la referencia de “tasa libre de riesgo” en México: si el gobierno no paga, tienes un problema mucho más grande que tu inversión.
Las tasas se fijan cada semana en la subasta primaria de Banxico y llevan un ciclo a la baja desde mediados de 2024, cuando el banco central empezó a recortar su tasa de referencia. Lo anterior se traduce a que los Cetes pagan hoy menos que hace un año y probablemente sigan cediendo si la inflación sigue cediendo.
Técnicamente en ninguno. Los Cetes no son un banco ni un producto bancario. La vía directa y sin comisiones de intermediación es cetesdirecto.com, la plataforma oficial en la que puedes empezar desde $100. Si bien algunos bancos y casas de bolsa (BBVA, GBM, etc.) también los ofrecen, lo hacen como intermediarios, es decir: te dan acceso a los mismos títulos, a veces con comisiones o dentro de un fondo.
En 2026 la retención provisional de ISR subió a 0.90% sobre el capital invertido (casi el doble que en 2025, cuando se situó en 0.50%), prorrateada por los días que dure tu inversión. Es provisional: se acredita en tu declaración anual, donde el impuesto definitivo depende de tus ingresos reales (ya descontada la inflación) y a diferencia de las SOFIPOS, en Cetes no hay monto exento.
Una SOFIPO es una Sociedad Financiera Popular: capta el ahorro del público y lo presta para generar rendimiento. No es un banco, pero está regulada por la CNBV, además de que opera bajo la Ley de Ahorro y Crédito Popular, no bajo la Ley de Instituciones de Crédito.
El gancho de una SOFIPO suele ser doble: tasas por encima de las ofertadas por muchos bancos y liquidez inmediata en varias de ellas, con mínimos montos de apertura.
El gran matiz que casi nadie te cuenta de forma clara es la tasa base vs la tasa promocional, diferentes entre sí y que pocos deciden comparar.
La tasa base es la que le toca a todo mundo; pero en ciertos casos, factores como el monto, la categoría o uso, rigen el porcentaje de rendimiento alcanzable. A esto segundo se le conoce como tasa promocional, y es uno de los grandes ganchos con los que las SOFIPOS suelen atraer y retener usuarios.
Una regla práctica es comparar siempre el GAT real (ya descontados ISR e inflación) y no decidirse únicamente con el número grande anunciado.
Las SOFIPOS reguladas cuentan con un seguro de depósitos: Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares (PROSOFIPO). Este cubre hasta 25,000 UDIS por persona y por institución (alrededor de $219,000 MXN) si la SOFIPO se liquida. Por encima de ese monto: tu dinero no está asegurado.
Aquí es importante entender que es por institución (repartir entre varias multiplica tu cobertura) y es un fondo con recursos limitados, no un respaldo soberano ilimitado como el de los Cetes.
Aunque es común encontrar a estas tres juntas en listados de recomendaciones y comparadores, es importante entender que no son una misma figura legal, y eso cambia qué protege tu dinero.
Nu llegó a México como SOFIPO y creció a millones de usuarios. En abril de 2025 la CNBV aprobó su licencia bancaria y a partir del 6 de agosto de 2026, opera oficialmente como banco, alineándose ahora a las reglas bancarias vigentes en el país, ya no a las reglas de SOFIPO.
Un malentendido que puede resultar caro es que cuando “inviertes” tu saldo en Mercado Pago, tu dinero entra a un fondo de inversión, no a una cuenta de SOFIPO. Esto significa que tu rendimiento es variable, ligado al valor de mercado del fondo; no está cubierto por PROSOFIPO; y su marco regulatorio es el de fondos de inversión, no el de captación popular.
Evitar comparar peras con manzanas es una regla que muchas personas no siguen al pie de la letra y puede causar confusiones en el ámbito financiero. Por eso es importante entender la diferencia entre el umbral fiscal (ISR) y el umbral de protección (PROSOFIPO).
Tomemos como ejemplo dos cifras casi idénticas: (~$214,000 MXN y ~$219,000 MXN)
¿Por qué importa? Puedes tener $150,000 MXN en Nu y $150,000 MXN en Klar. Para protección, cada uno está por debajo de los ~$219,000 MXN, así que ambos quedarían cubiertos. Pero para ISR se suman: $300,000 MXN de saldo global rebasa los $213,973 MXN y empiezas a generar retención. Dos reglas, dos lógicas.
Una respuesta honesta: para muchos, no es Cetes o SOFIPOS, sino Cetes Y SOFIPOS, cada uno haciendo lo que hace mejor.
Una vez que entiendes y tienes cubierta la base segura (Cetes) y la parte líquida (SOFIPO regulada), conviene preguntarse si existe un tercer instrumento con un perfil de riesgo distinto para no depender de un solo tipo de rendimiento.
Un ejemplo de diversificación que podrías considerar es el préstamo entre personas (P2P) de plataformas reguladas, yotepresto, por ejemplo, una fintech autorizada y supervisada por la CNBV bajo la Ley Fintech, y a través de la cual, prestas directamente a personas con buen historial crediticio y obtienes rendimientos por ello.
El rendimiento promedio actualmente ronda el 15.8% promedio anual y tiene un índice de pago puntual entre los acreditados superior al 96%, además de brindar grandes oportunidades de diversificación. El nivel de riesgo también es distinto, por lo que es importante identificar tu perfil de inversionista al momento de elegir plataformas de inversión confiables en México.
La idea no es cambiar Cetes o SOFIPOS por una sola y tercera opción, sino entender que la diversificación, suele ser mejor estrategia que perseguir la tasa más alta en un solo lugar.
Depende de tu prioridad. Cetes si buscas la máxima seguridad; SOFIPO regulada si buscas liquidez inmediata y una tasa algo superior sin rebasar la cobertura de PROSOFIPO. Para montos pequeños (<$213,719 MXN), la SOFIPO añade la ventaja de la exención de ISR.
En ninguno de forma directa. Los Cetes no son un producto bancario y se compran en cetesdirectos.com (la plataforma oficial y desde $100) o a través de bancos y casas de bolsa que sirven como intermediarios.
Mercado Pago puede anunciar tasa de hasta 13%, pero con condiciones de uso y a través de un fondo de inversión de rendimiento variable, no de un depósito asegurado. Los Cetes pagan entre 6.17% y 7.01% con respaldo del gobierno. Son riesgos distintos, compáralos por lo que protegen y no solo por el número.
Sí, aplican la misma retención provisional de 0.90% en 2026, pero con la ventaja de que si tu saldo promedio diario global en SOFIPOS no rebasa $213,973 MXN, tus intereses quedan exentos de ISR.
Si la institución quiebra, PROSOFIPO te devuelve hasta 25,000 UDIS (~$219,000 MXN) por institución; lo que exceda ese monto no está asegurado.
Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera o de inversión. Las tasas de Cetes y SOFIPOS cambian con frecuencia; verifica cifras vigentes antes de invertir. Los rendimientos pasados no garantizan resultados futuros. Consulta a un profesional para tu situación financiera.
Content Strategist & Producer en yotepresto.com y periodista titulado por la Universidad de Guadalajara (UdeG, 2009). Con más de 12 años de experiencia creando contenido digital, redacta artículos sobre temas como economía conductual, ecosistema fintech y el uso e impacto de la inteligencia artificial en temas de educación financiera. Previamente formó parte del equipo editorial que consolidó la presencia y el alcance de El Informador en medios digitales. Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría financiera profesional.
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